百岁人生,会是“最美夕阳红”吗?

长命百岁，百岁人生，也许真的在不久的将来实现，得益于经济的飞速发展和医学疾病防治的突飞猛进，中国人的人均寿命在持续提高。1990年，中国人的平均寿命为68岁；2020年，提高到了77.3岁；到2050年，这个数据将超过85岁。前几天，上海官方公布了一组数据，2021年上海百岁老人数量已经达到了3418人。

说起来，很多人的终极愿望，其中之一可能是长寿，但当人类发现，离“活得久”这个目标越来越近的时候，病痛、失能、失智等各种问题也随之而来，日常生活几乎离不开他人的帮助，老龄化，让需要照护的人群数量正以前所未有的速度增加。 

根据中国老龄工作委员会办公室的官方调查，2019年，中国的失能和半失能老人的数量就已经突破了5000万。 另一项非官方的数据预测，到2030年和2050年，中国失能和半失能老年人口数量分别为6290万人和9600万人。 这是我们第一次面临如此庞大的人口老龄化，此前我们没有过任何经验，既对老龄化无知无解，也不曾清晰地认识到这将是怎样一场老年人的困境，这个“夕阳红”并不一定美！

这里，我们重点说下“老年人”也有区分，分为“低龄老人”与“高龄老人”，概念完全不同，前者也许刚退休，老当益壮，颇有享受“最美夕阳红”的“雄心壮志”；后者则是因高龄或者疾病而导致行为能力缺失，需要专人负责照顾。行为能力缺失，意味着洗漱、穿衣、吃饭这些日常生活琐事都没办法很好地完成，需要长期的照护。同时，一个遵循自然规律的无奈是，低龄老人总会不可逆转地成为高龄老人。

而此时他们的需求也不再只是“夕阳红旅游团”和“广场舞大军”，而是耗用资源更多、费用也更贵的：健康、医疗和护理。

愿景中的“最美夕阳红”，最终可能会变成在病床上无奈的叹息。

当长寿/百岁人生也成为一种风险，甚至需要面对十数年漫长的照护生涯时，我们真的准备好了吗？百岁人生，真的是“最美夕阳红”么？

我们该怎么去拯救我们的“夕阳红”呢？

答案是：提前做好风险规避，构建自己完备的老年保障体系，这是实现“最美夕阳红”的前提。

“免除老年经济之忧”是老年最基础目标。经济保障需求是老年人的基本需求，应为其提供充足的基本经济支持，在年老之前和年老之后都应有相应的准备；老年保障体系还应综合考虑老年人的全方位需求，尤其是医疗条件，精神生活和社会参与，由此，才能实现我们期望的“最美夕阳红”。

提及风险规避和“免除老年经济之忧”，我们则要重新重视保险，提及保险，我们首先需要具备的能力是认识“风险”。未来的养老风险不断增加，不可轻视，因此，需要提早规划。

退休前在岗工资是9309元，退休后社保养老金4501元，意味着中高收入者退休后收入降低，养老生活品质也会随之下降。

商业养老险是养老金的重要补充，在目前还有工作收入的情况下，需要保有一定的金融资产和黄金资产/房产组合，并将部分资金用于购买商业养老保险（比如年金险和终身寿险）。

年金险和增额终身寿险就是能满足这类需求的保险产品。增额终身寿险承诺锁定的利率，同时复利增值，使得本金翻倍；年金险提供长久的现金流，让人活到老领到老，无惧长寿风险。可降低我们未来的老年生活中养老金不够用的担忧。

事实上，每个人的情况不尽相同，因此对保险需求并不存在统一的标准化模式，无法做到一劳永逸。规划未来养老，首先要了解未来的养老需求，然后再做好规划。因此，如何配置合适产品，需要从自身情况出发设计，量身定制，这样才能让我们晚年的经济生活无忧。

最后，归根到底，老，并不可怕，我们内心最恐惧的是被疾病缠绕折磨的身体以及那困在时光中无可奈何而又无能为力的状态。

但愿你我的老年都不要经历如此这般的窘境，提前做好我们的养老保障规划，让我们的百岁人生，实现“最美夕阳红”。

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