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如果没有其它理财手段，是很值得存的，最起码比放在余额宝或腾讯理财通里的收益多多了。如果有其它理财手段，且收益比这更高、风险也差不多，那就不值得存。

从现在银行利率走势和按月付息两方面，咱们来聊聊”为啥值得存“。

01银行利率走势

下图是从2020年3月至今的银行存款利率趋势图。

从图中，我们可以看出：

在2021年2月份，银行的活期利率在0.31%左右；一年期定期存款的利率在2.04%左右；三年期在3.5%左右。所以，从这个角度来说，三年期定期存款利率在4.96%的产品已经非常稀少，也是很值得存的。

02按月付息

最值得存的理由其实是“按月付息”。因为银行每付一次利息，实际使用我们的资金就变少了。相对应的，我们存款的实际利率就会变得更高。

举个例子。比如在2021年4月，我们开始定期存款，金额为1万元。为了计算方便，假设银行每月付给我们利息100元（实际上没有这么高）。

4月份付息100元后，因为4月用我们的钱是1万元，那么月利率=100/10000=1%，年利率就是12%；

5月份又会给我们付利息100元，但因为银行上个月已经给了我们100元，所以实际上，银行在5月份只用了我们9900元的资金。

那么，5月份的实际月利率=100/9900=1.01%，年利率就是12.12%；

以此类推，6月份的实际月利率=100/9800=1.02%，年利率就是12.36%；

……

第36个月，即2024年4月份，银行此时已经付给我们了3600元的利息，所以它的实际月利率=100/6400=1.56%，年利率就是18.75%。

利息不变，银行使用我们的本金却越来越少，存款利率自然就越来越高，这就是“按月付息”的威力。

与之相对是，很多人经常使用的银行或余额宝的“分期付款”功能。看起来手续费很便宜，但实际上我们付出的利率会变得越来越高。

如果有一天本金还完了，利息还没付完，那我们付出的利率就是无穷大的，因为本金为0，即“利率=利息/本金”中的分母为0。

不过，在定期存款之前，需要注意一点：资金的流动性。因为如果在到期之前取出，有的银行会按照活期利率算，有的则是靠档计息。

什么是靠档计息呢？比如我们本来要定期存款3年，但在2年半的时候，因为急需用钱不得不取出，那么利息的计算就会按照“2年期定期存款利率+6个月的活期利率”来算。

03存款小技巧

除此之外，存款时还有两个小技巧也可以提高存款利率：

一是在季度末或年末存款的利率会高一点儿。因为在季度末或年末时，银行需要盘账，揽储压力比较大，所以就会稍微提高利率来吸引人们存款。

二是在城商行或农商行的利率也会更高一点儿。因为相比于国有五大行，不论是营业点还是服务、信誉度等，地方银行都跟不上，所以不得不靠高利率吸引人们存款。

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