保险小课堂:正确认识融资性信用保证保险

发布于 2022-05-19 18:13


科普下融资性信用保证保险到底是什么。首先顾名思义，融资性信用保证保险是由保险公司为借贷、融资租赁等融资借贷合同的履约信用风险提供信用担保的一种保险，以融资借贷合同的履约信用风险为保险标的。其实，融资性信用保证保险是“融资性信用保险”和“保证保险”的合称。 

融资性信用保险是债权人为避免债务人不能按约定还款的风险，而主动去投保的一种保险，由债权人进行保费缴纳。保证保险则是债权人为了规避风险，要求债务人先购买保证保险作为担保，如果债务人不能还款的话就需要保险公司代为赔付。

弄懂了这些，相信你也就明白为什么部分借款人在向银行机构借款时，会需要购买信用保证保险了。这其实不是什么捆绑销售，而是为了这些资金方能够顺利向借款人提供贷款才出现的一种担保式的保险产品，目的就是为了帮助贷款增信。

不同于银行以往服务的中高收入群体，小微企业、个体工商户、中低收入人群往往缺乏可以抵押的资产，自身征信数据也不够完善，这使得银行在风险识别时面临了较大挑战。为了缓释和转移风险，银行与保险公司的联动日益紧密，保险公司通过成熟的风险识别和经营能力，在服务这些人群的过程中发挥出了独特作用。

近些年来，融资性信用保证保险行业规模伴随着普惠金融的发展快速扩大，在带动普惠金融创新的同时，行业内个别保险公司信保业务风险程度也不断严重，甚至出现信保业务经营不善的情况，但不能因此而否定这一业务机制和功能的价值。

2020年以来，银保监会不断警示违规行为，逐步完善制度政策，包括《信用保险和保证保险业务监管办法》、《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》等，细化监管要求，持续规范信保业务经营，防范风险。

整个信保市场潜力还是非常大，所以从长期趋势看，深耕融资性信用保证保险业务很有必要，增强风险控制能力，去审慎经营和拓展信保市场。在当前政策趋严的环境下，为了真正服务普惠金融，发挥银行和保险联动的效应，只有自身资质过硬的保险公司，才能保证融资性信用保证保险业务良性循环、风险可控。

根据银保监会下发的《信用保险和保证保险业务监管办法》，经营信保业务的险企必须接入央行征信系统。据不完全统计，目前已接入央行征信的保险机构包括8家，分别是平安财险、中国人保、众安保险、阳光保险、华安保险、大地保险、中国信保以及太保产险。

在融资性信用保证保险业务中，保险公司在保险事故发生时，按照保险合同约定负责赔偿。因此，保险公司需要对借款人的信用风险做专业评估，建立并夯实风险管理制度。

风险管理是金融机构的生命线。以平安产险为例，在风险管控上，保险公司已形成了一套完善的风险管理架构，包括核保管理、保后管理、监控预警在内的完整有效的风险管理体系。在风险管理实践工作中各司其职、相互辅助，并依托先进的科技技术、大数据分析模型等方式进一步优化风险管理，确保业务稳健经营和良性循环，实现高度自动化的核保决策流程。核保规则部署在系统中，实现了高度“自动化、标准化、系统化”的评估流程。

近些年宏观政策上，国家号召金融企业助力小微企业恢复产能，解决融资难问题；行业需求方面，国内信贷市场快速发展、小微企业主、个体工商户、个人消费融资增信需求旺盛。消费信贷和小微企业信贷的快速发展为银行拓展新用户、扩大信贷业务规模提供了海量空间，面对小额、分散的人群，融资性信用保证保险由于具有融资增信的作用，成为助力银行服务近优级人群的最佳手段之一。随着监管规范逐步落地，行业发展也更为规范，回归风险保障本源，发挥保险增信属性，在符合监管指引导向、满足市场需求、风险可控的前提下，信保发展未来可期！


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