【解读】商业补充保险的特点和作用

基本医疗保险和商业补充保险是多层次医疗保障体系的重要组成部分，伴随着基本医保制度的全面建立，商业补充保险也得到迅速发展。商业补充保险是基本医保、大病保险和医疗救助的有效衔接和补充，具有自愿性、灵活性、权利义务对等性等特点。近两年来，以城市定制型商业补充医疗保险产品如雨后春笋般快速发展，各地推出的“百万医疗”“惠民保”等等都属于商业补充保险。

商业补充医疗保险具有分摊损失和经济补偿的功能，通过参与建设多层次医疗保障体系，一方面可进一步降低个人医疗费用负担，提升医疗保障水平；另一方面在保障方案、管理服务、风险管控上可以紧密衔接基本医保。

党中央国务院高度重视发挥商业保险在建立完善社会保障体系中的重要作用，在《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中提出了“加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围”的明确要求。

经过多年探索和实践,我国商业补充医疗保险在参与医疗保障体系建设中积累了一套行之有效的做法，提高了医疗保障体系的整体水平，丰富了医疗保障体系的层次结构。但商业补充医疗保险也存在着产品创新有待加强、结构有待优化、覆盖人群少、理赔时隐形限制条款多等局限性。因此，商业补充医疗保险在发展过程中需要处理好与基本医保的各自保障程度、互相参与程度和宣传参照程度。

下一步，我们在推进基本医保全民覆盖目标实现过程中，在完善中国特色医疗保障制度顶层设计中，同步考虑促进商业健康保险发展并加强与基本医疗保险互补衔接，更好满足参保群众多元化医疗保障需求，切实增强人民群众的获得感、满足感。同时依照法律法规加强监督管理，防范和化解风险。