保险公司安全机制

客户经常会有一些疑问，担心选择的性价比很高的产品，这家公司怎么样?我买的保险是保障一辈子的，保险公司未来会不会倒闭？客户有这样的疑虑一点也不奇怪，那我就讲一下保险公司的安全机制。通常我们已经归纳出了保险公司的十大安全机制，今天讲一下其中最重要的四条。

1：法律层面

在法律层面没有任何一家公司对解散有相关规定，只有保险公司有。可见，在法律和制度层面保障了保险公司的安全性，是国家兜底的最后一道防线。

保险法第八十九条明确规定:经营有人寿保险业务的保险公司除分立、合并、或依法撤销外，不得解散。                     

2：监管层面：

所有大陆开展业务的保险公司，不论是中资、外资、合资，都受中国银保监会的严格监管。以前叫保监会，现在银监会和保监会合并了，叫银保监会。那么中国的保监会的监管是世界上最严的。体现在两个方面:

①预定利率比较低：定价利率虽然提高到3.5%，但在世界范围内来说还是比较低的。利率低，意味着安全。

②投资渠道比较窄：比起欧美国家甚至香港，投资渠道是比较窄。大陆的保险公司只能投资一些大额银行协议存款，基础设施建设、国债等等这些。对于权益类的投资项目，比如股票、基金、房地产，控制在20%左右，可见中国的保险监管是非常之严，为了确定保证资金的安全和稳定。

3：保险保障基金

保险公司每年保费大概0.5%-8%左右不等，都要放在保险保障基金里。保险保障基金是银保监会、财政部和央行联合成立的一个部门。保险保障基金现在已经有上千亿的规模，这里面的钱是不能随便动用，只能做银行存款和国债，就是为了防止哪家保险公司出现资金链问题时给它注资，救助用的。

从建国以来到现在出事的保险公司总共有4家。最早是2005年的新华保险资金链断裂，保险保障基金进行注资，托管了两年之后成功上市，保险保障基金还大赚了一笔。到后来中华联合、生命人寿、前几年的安邦保险，保险保障基金也是注资托管，平稳渡过。所以你会发现，客户买保险买的是合同，不是公司，20年以后保险公司找不到了，只要合同在，就有人赔你钱，这就是保险合同的刚性，所以，保险的安全性是毋庸置疑的。

4：再保险

是不是很多人没有听说过，其实保险公司也要对他的产品进行购买保险。很多的大额保单它需要再保险公司承保，就是你在A公司买了一个保险，A公司可能在去B公司再上一个保险，B公司再去C公司上个保险，这就是再保中的再保。保险公司也需要分散风险，给保险公司再做一道保险。每家再保是不一样的，做大额保单一定要搞清楚它背后的再保是谁，因为核保都是再保说了算。

这就是保险公司的安全机制，但客户可能担心如果真的经营不善怎么办，有三种办法。

1：更换股东

保险公司成立需要保监会的批准，一般需要5家以上的股东，每家占比不能超过20%，而且保险牌照是稀缺资源，保监会门口排队要拿保险牌照的可能有300多家，每年只批那么两三家，所以更换股东很容易。现在这种大鳄级的资本都看清楚，保险公司的这种运作能力、运作实力，运用长期资金，可以投很多长期项目。

2：保险保障基金注资

比如说新华保险、安邦保险都是保险保障基金注资托管平度过。保险保障基金就是用来保障保险公司资金链安全的问题。

3：国务院会指定一家大的保险公司收购

如果这两条都不行，最后国务院会指定一家大的保险公司把它全盘收购。最后您的合同怎么赔，看合同，怎么写的就怎么赔。唯一保障您的就是你手中的合同条款，所以我经常给客户说，您在A公司买了一份保险，即使20年以后，这家公司不在了，都有人赔你钱。因为您的人寿保险合同是刚性的，在制度和法律层面保障您的安全，所以保险合同是绝对安全的，各家公司保险公司的安全性是毋庸置疑的。

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