信用卡逾期无力偿还如何找银行协商个性化分期还款

信用卡逾期无力偿还如何找银行协商个性化分期还款　　如果生活中现金出现周转不及时，比如孩子出国需要大笔现金，父母亲生病住院需要急转资金，或者工作有所变动收入一下子没有保证等等 就会使用信用卡救急。最近一两年受到疫情的影响，很多人暂时失去收入来源，也不得不面临信用卡逾期且逾期时间不短的严重后果。这种情况下负债人要么找亲戚朋友周转一下一次性还清，要么与银行协商进行个性化分期还款，让利息不上涨，慢慢还款，避免催收，起诉。

　　信用卡停息挂账其实就是指信用卡出现逾期情况后，持卡人可以去和银行协商，让欠款不再产生循环利息。而原先产生的利息不会消除，仍然会和欠款本金一起挂在持卡人的账户下。之所以出现“停息挂账”行为，主要是少数还款能力弱或风险高的持卡人抱有侥幸心理，希望通过“停息挂账”缓解还款压力；例如总欠款金额1万元，能分12-18期左右停息还款”。“停息挂账”是银行信用卡中心推出的一项业务，相当于银行二次放款，分期后主要的方式为按照固定月份还款。“停息挂账”这一业务的出现对信用卡逾期持卡人是一大利好，申请成功既免除了罚息，又延长了还款时间，同时还能减轻还款压力

　　当然，通常情况下，大多数银行客服会给出的答复都是“没有这一项业务”，甚至还有的银行客服会引导你办理分期或者最低还款，毕竟放贷利息是银行的一个主要盈利渠道，不过有一个好消息就是，由于疫情的特殊情况，央行对于各大银行也提出了相应的要求，要求延缓负债人的还款日的时间，因此在目前这个阶段，只要不是恶意逾期，通过与银行协商的方式达成个性化分期还款协议的希望还是很大的。达成协议后能够帮助负债人在其偿还能力内进行合理还款，避免被催收、诉讼等情况，又能保障其基本生活，可谓一举两得。

　　首先要确认信用卡欠款超出持卡人还款能力，然后持卡人要有还款意愿，最后给出合适的理由，因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种原因。符合这三个条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因然后还要通过银行认可。

　　

　　大家需要记住，办理个性化分期还款，你需要协商的对象是银行，而非打电话给你的第三方催收公司，目前银行基本已经把逾期催收的业务外包给了第三方催收公司，他们只是负责催收拿提成，对于你办理个性化分期还款没有丝毫用处，对于这类催收电话，正常接听即可，也无需做出相应协商或承诺。

　　如果银行告知并无这项业务，这时候大家也不要着急，因为这属于正常情况，大家可以每隔几天就联系银行一次，通话记录大家最好记得录音留存。如果超过三次之后，银行依然坚称没有这项业务，大家可以尝试拨打银行保险消费者投诉维权热线12378，拨打热线后将你目前无能力还款但有意愿还款且银行不同意办理个性化分期还款的情况说明即可，正常情况下客服都会帮忙处理。

　

　　达成协商后，最重要的就是按时还款。如果参与了个性化分期后二次逾期，你所面临的利息会更高，严重的可能刺激银行提前诉讼执行。

　　“停息挂账”操作模式主要分为告知协商还款、等待银行回访电话、签订新合同三项，这些操作均由持卡人个人进行申请。第一步打电话给银行，了解自己需要还款的金额，算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金。第二步等待银行回访电话，如果涉及疾病、破产之类原因应提前开好证明。第三步和银行签订方案，其中主要有三种形式，录音、电子协议、纸质协议，记录最后协商的欠款结清日。

　　信用卡逾期无力偿还如何找银行协商个性化分期还款 逾期后还有一些事项大家需要格外注意：

　　一是不能失联、躲避催收。失联到被银行起诉的步骤才想起来找银行协商办理个性化分期还款的话，大概率是没戏的，原因无需说明，你都失联了还指望银行信任你吗?

　　二是连续还款。比如你已经逾期二三十万，每个月还两三千，你以为还的是本金，而实际上是还的信用卡各种息费，甚至有可能出现还款一年，本金一分不少的情况，毕竟还款是按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金、或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿账务的。相反如果你每个月还个几十块钱，我估计银行大概率会觉得你是在调戏银行吧，总之，我们要努力展现给银行的是一个能力有限但在积极还款的形象。

　　三是不能弄虚作假，诚信协商。在协商过程里还想着靠弄虚作假蒙混过关的话，一旦被查出来，结果自然不会很美好。

　　这里要提醒大家，如果你有能力还款，千万不要选择申请停息挂账，因为办理信用卡停息挂账之后，就会在个人征信报告中显示，面临和逾期还款一样的不良后果，在银行眼里，办理停息挂账的用户其实也属于失信客户，日后办理信用卡，或银行贷款业务时会比较容易遭到拒绝。而且还会影响我们现有信用卡的额度，轻则长时间不会提额，重则降额，大家在选择的时候一定要慎重。