如何用科技赋能新财富管理？

随着移动支付的普及以及余额宝对市场的教育，人们对互联网财富管理的态度从陌生到接受，在这样的背景下市场中也产生了不少互联网财富管理产品，那么就现在而言，财富管理这条赛道还有哪些机会点，未来它又将如何发展呢？

一、互联网财富管理的发展历程

在提出科技如何赋能财富管理之前，让我们先回顾下互联网财富管理的发展历程。

1. 互联网财富管理的发展历程

互联网财富管理的发展得益于两点。

（1）移动支付的普及

（2）余额宝的诞生极大的教育了市场

2. 典型模式分析

（1）蚂蚁财富

蚂蚁财富大家可能不熟悉，但是一提余额宝大家肯定都清楚，蚂蚁财富先是从余额宝切入，然后是切入更多类型的基金和理财产品。

在日常体会中，亮点主要有以下几个

基金和理财种类多样，且手续费低廉。支付宝和蚂蚁财富入口打通，购买产品方便。智能理财助理蛮有意思，实现了智能客服、智能营销和一些初步的投资分析。

通过AI的赋能，财富号的效率提升70%，平均UV增长10倍，用户复购金额增长3倍。财富号用户的持有时长增加89%。(数据来自2018蚂蚁财富合作伙伴大会）

（2）腾讯理财通

腾讯依靠红包完成了支付业务的布局，随后进军理财，腾讯理财通在支付九宫格，也有单独的APP。目前用户数量突破1.5亿，资金保有量超过6000亿。

在日常体会中，觉得是个很有意思的产品

1）产品严格筛选

目前大部分投资者理财知识薄弱，并不会挑选基金，所以腾讯理财通在接入时就做了严格的筛选，很多用户跟着理财通的推荐，无脑买入，居然也赚了不少。

2）优秀的产品力

腾讯产品的强大在理财通上也充分体现，打造了优秀的交互和视觉体验。可以说是理财产品中用户体验最好的。

3）精细化运营

比起产品力，理财通的运营做的更好，理财通建立用户分层，对于逐步成长的理财用户，理财通能够提供专业进入服务，提升客户粘性。

（3）随手记

随手记17年估值10亿美金，月活2000万。虽然比起蚂蚁财富和理财通，随手记的用户数和资产规模没那么大，但是随手记的切入点很有意思，是从记账切入的。

从记账切入有什么好处呢？

1）理财场景的延伸

很多人只有在记账管钱的时候，才会想到，多余的这笔钱花到哪里，或是我这个月有一个空窗期，我要用什么样的方法做投资？

2）持续的数据积累

如果用户持续的记账，那么这个用户的资产、收入、开销情况就会被持续的记录。进而完全可以根据客户的资产状况来为客户智能推荐理财产品，定制资产组合。

二、财富管理的新机会点1. 互联网财富管理没有解决的三个问题

新机会点一定存在于现有财富管理模式没有满足人们的需求。

目前互联网财富管理有三个问题没有解决。

（1）未满足高净值人士的需求

高净值人士对财富管理的需求比较多样化，同时对服务要求较高。这是目前的互联网财富管理所不能满足的。

同时极少量的高净值客户占据大多数资产规模，以招商银行为例，2018零售客户数为1.25亿户，管理资产规模（AUM）达6.8万亿元，而超过80%的AUM由占比不到2%的高净值客户贡献。

也就是说，对于目前的财富管理市场，80%的财富还没有被科技充分赋能，这是这么大的一个市场！

（2）财富管理未包含健康管理

随着中国经济进入下半场，客户需求从衣食住行转向对品质生活的向往，而健康管理和财富管理是品质生活的基础。

越来越多的人开始注重健康管理，尤其是高净值人群更加注重健康。

所以全生命周期财富管理服务一定少不了健康管理服务。

（3）服务模式和产品单一，销售驱动

这会带来什么问题呢？

如果是销售驱动那么销售人员就会以佣金高的产品作为重点，从而忽略产品风险和客户的实际偏好，产生劣币驱逐良币的现象。销售驱动，那么专业人士就会缺乏，进而会导致客户的忠诚度和满意度较低。2. 专注于健康服务、高客理财的保险公司最可能异军突起

为什么呢？

保险公司掌握着大量健康服务的资源。前面说过，以后财富管理会越来越重视健康管理只有保险公司掌握着客户的全生命周期的数据，才能用数据驱动，科技赋能。

随之而来也带来两个问题？

拥有大量数据，如何整合与使用？如何打造具有竞争力的科技产品？三、如何用科技赋能新财富管理

正如孙正义所提出的时间机器理论：让我们从金融和科技更为发达的美国市场去寻求答案。

打造中国的TAMP（综合性科技资管平台）

TAMP是专为理财师打造的专业一站式服务平台。2019年美国TAMP资产管理规模5.45万亿美金，并且还在以20.6%年复合增长率增长。

TAMP可以为理财师展业的各个环节提供系统支持，达到提升效率和降低成本的效果。

具体是怎么做到的呢？

（1）TAMP能给投资顾问提供多样化的金融产品。

（2）最重要的是用科技赋能，打造了强有力的中后台系统，例如投资组合构建和管理、投资业绩报告。

（3）甚至还能提供多元化的投资方案供投资顾问决策，提升服务质量。