退休养老金怎么推算？

退休的养老金计算，实际上国家2005年就推出了计算公式。现在参保缴费产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。这两部分的计算公式是全国统一的。

（1）基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金涉及到三个概念，退休上年度社会平均工资、本人平均缴费指数、缴费年限，具体计算也非常复杂。很多人除了缴费年限会明白一些以外，甚至社会平均工资都会搞不明白。

社会平均工资实际上是有多种口径的，过去全国是以城镇非私营单位在岗职工社会平均工资为主，计算养老金待遇和计算养老保险缴费。2019年5月起，全国使用加权计算的全口径城镇就业人员社会平均工资核定缴费基数上下限。为了保障退休人员的待遇公平，国家会制定过渡性方案，实施养老金计算的平稳过渡。说到这里可能很多人就晕了，实际上我们把社平工资当成一个数值就可以了，目前全国普遍在5000~8000元之间，越发达的地区社平工资越高。

缴费年限，实际上包括视同缴费年限和实际缴费年限。如果牵扯到视同缴费年限，又要牵扯出过渡性养老金。1997年以后参保的人员就没有过渡性养老金了。具体缴费年限要计算到每一个月，每月都可以转化为0.0833年。

缴费指数，实际上等于当年的所有缴费月份缴费基数之和÷当年的社平缴费基数，一般在0.6~3之间。如果通俗点说就是缴费档次。

如果我们按照60%的缴费档次缴费12个月，退休就可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果缴费档次是100%，每12个月可以领取1%的水平工资；如果缴费档次是300%，每12个月可以领取2%的社平工资。

这种情况下，如果我们缴费年限是20年，估算平均缴费档次是0.8，这样可以计算出退休可以领取18%的退休上年度社会平均工资。假设当地的社平工资是5500元，基础养老金就是每月990元。

（2）个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户养老金是最好算的了，因为几乎所有地区都能够查到养老保险个人账户的余额。根据退休年龄确定的计发月数计算就可以了。

计发月数是从40岁到70岁，每年对应着一个数值。2005年制定以来没有更改过。40岁是233个月，50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，70岁是56个月。

不过我们需要知道的是，每年个人账户里的钱都要计发利息。相应的利率，是按照人社部统一公布的养老保险个人账户记账利率计算。这一规定2016年开始实施，第1年的记账利率是8.31%，第2年是7.12%，第3年是8.29%，第4年是7.61%。

如果目前我们个人账户有5万元，明年60岁退休假设个人账户记账利率是7.5%，如果不再继续缴费，这样我们退休时个人账户的钱数就是5万元×107.5%÷139，结果是386.7元。比只有5万元计算出来的每月个人账户养老金359.71元，要高出27元左右。

以上两项相加，实际上就是我们的退休待遇了。不过我们的退休待遇并不是永恒不变的，第2年及以后每年还会增长。

养老金增长的规律

近年来，我国的养老金调整规律也基本固定。每年三四月份国家公布养老金调整的通知，六七月份各省市公布养老金调整的方案，7月底前到位。近三年来，养老金调整幅度都是5%。

不过，具体调整并不是按比例调整，而是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行，而且各省市养老金调整方案不同，侧重点也不一样。一般来说，我们计算每年养老金调整的金额时，可以参考上年度养老金的调整方案，一般不会有太大变化，多数人养老金调整金额不会受到影响。

2020年上海市的养老金调整方案是这样的：定额调整，每人每月增加基本养老金75元；缴费年限调整，每年增加基本养老金1.5元；养老金水平调整，按照上年度12月退休人员基本养老金的2.3%进行增加；倾斜调整，是针对女性60周岁以上，男性65周岁以上的老人，每人每月额外增加20元。

综上所述，这就是我们养老金的估算方法，一般也就涉及到这三方面。另外，一些地区还有一定的补贴补助等额外的待遇，但是一般不属于基本养老金范围内的，金额也就一两百元，影响不大。