重疾挑选4:买过保险,还要再买吗?

看到题目，你一定要说了，已经买了重疾险还要再买？我不是已经有保险了吗？这是不是你们想卖保险想疯了？是不是一种暴力营销？这到底是什么逻辑？

别着急，作为您的保险顾问，我希望您可以对家庭保险配置的逻辑了解更为客观、全面。

首先，我们需要明白：保险配置的首先原则是确保保的够不够，保障全不全，这样原则基础上规划的保障，才是有效的有用的。

已经有了保险，是否代表以上这一点就已经实现有效了呢？

今天还要说的是：保险配置一定是动态调整的。

不仅当下的保险买的是否符合实际情况，未来也同样需要进行考虑。

重疾险的重要作用

今天讨论的是重大疾病，也是大家俗称的“大病”，听上去就很可怕，罹患重疾的患者不可能一朝一夕就被治愈，不管从生理上和经济上，都需要一定时间（起码是5年）的恢复。

重疾险，作为一次性给付被保险人的保险金，它的作用是：

一是支付被保险人支付疾病或者手术治疗所花费的高额医疗费用，

二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免经济生命的延续，包含了后续疗养费用以及患病导致的家庭收入损失（如另一半陪护请假的收入损失）

简单概括：患者治疗、收入损失、后续康复

其实它的别名又叫“收入损失险”，这样你会更好理解。

现在，思考一个问题，和保额相关的这两个量是否一直都是静止不变的？

是否还有重新评估的需要？有！

A：保险规划作为家庭财富规划的一部分，解决了我们家庭的经济问题，当然需要随着家庭财富变化而变化。

• 个人收入变化，早期购买的保额不能匹配5-10年后的收入水平
  

  试想刚工作的时候是5000元/月工资，工作升职加薪，早就月入过万，覆盖的收入损失远远不同。一年停工，损失的是20万/年的收入，买的10万、20万保额够被保险人带薪休息多久......

• 家庭结构变化影响，早期购买的险种是否与当下需求匹配

  家庭结构演变，从1个人，到结婚后2个人，有娃后3个人、4个人......人数增加，家庭责任也是发生着巨大的变化，增加了各项生活开支。对于家庭经济生命的主体来说，也需要进行调整。

  对于家庭的整体风险规划，不光是重疾险，还有寿险等等其他险种的增加和更新。保额的话，也更倾向于家庭支柱。
  

保险不是一蹴而就、一劳永逸的事情，我们的财务责任是一个不断发展的过程。

B：医疗、科技技术水平变化，早期购买的保额不能满足5-10年后社会发展需求

上表是现在医疗环境下的保守估计费用，10年前买的5万额度的重大疾病，不知道还能看什么？

我们所担心现在的钱到未来够不够用，那你担心过医疗通胀吗？

拿一个挂号费来说，你有想过以前一线城市的医院特需号多少钱吗？几年前到现在挂号费用涨价了多少吗？

科技引领未来，更多有效治愈的新药和技术出现提高了治愈率和寿命。

拿癌症为例—全人类一直在努力功课的这一课题，你听说过的：

靶向疗法是1997年、2001年美国批准上市的两款靶向药物首批上市开始的，

肿瘤免疫疗法创新发现获得了2018年诺贝尔生理学或医学奖，肿瘤治疗进入进时代，比如为人熟知的PD-1/PD-L1抑制剂药品。

现在细分的细胞疗法同样属于免疫疗法，是具有前景的肿瘤和其他疑难杂症的治疗方法。CAR-T免疫疗法出现和案例应用良好，也使人们备受鼓舞。

当然这些都是高度个体化的治疗方案，价格高昂，目前国外已上市的几款CAR-T产品患者负担在40万美元左右，不是一般人能承受的起。

这些也在一定程度被动影响着家庭的治病选择，作为现在，我们无法知道将来会有什么新的好的变化，现在也无法一步到位，将来还是需要动态调整的。

总结

重疾险的配置是一个动态补充的过程。不可能是静态的、一成不变的。

这和家庭财富结构变化、医学科技变化相关，

这些都是处于不断变化过程中，我们需要根据变量产生的新的需求来科学配置我们的保险规划。

我们现在所说的够不够、全不全，都是立足现在的状况而定，

未来的变化，是需要站在将来家庭经济情况和社会发展情况进行匹配的。

再次适配条件前提也是和经济水平、健康状况两大因素高度相关。决定你能买多少，也决定你能不能买。

我们要看到，保险是有门槛的，作为双方签订的长期有效合同，需要达成双方共识满足条件才可以成立。

保险配置和它的属性一样，是长期配置，

希望您的保险规划现在是充足而全面的，未来也是。

今天主要希望您对重疾险的作用和意义有新的收获，有问题欢迎与我沟通、联系。

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