甲状腺结节/乳腺结节怎样投保重疾险?

本文作者｜刘学燕

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在日常投保咨询中，体检出甲状腺结节和乳腺结节的客户占比非常高，重疾险的核保结论，从标准体承保、除外甲状腺/乳腺责任承保、延期和拒保都有可能，如何投保才能争取最好的承保结果呢？

 

PS：寿险和意外险几乎不问甲状腺乳腺结节，可以标准体承保，请在医疗险和重疾险之前投保（因为会询问是否曾被除外、加费、延期或拒保，重疾险核保存在除外、延期或拒保的可能性，所以投保顺序上一定要优先投寿险和意外险）

 

【1】线上智能核保产品的投保逻辑

投保线上互联网产品，智能核保需要准备：

1）最近半年的甲状腺彩超报告

2）并且报告要有结节分级的结论

 

如果现有的报告超过半年或者没有分级结论，那都需要去正规医院进行分级，此处请注意，尽量选择分级比较宽松的医院，跟医生提前沟通，表明需要买保险，请医生写报告不要太严（一般可左可右、可松可紧时医生会帮忙的）。

分级为2级或1级，符合全部问询条件，有机会标准体承保；如果是3级及以上，多数产品直接拒保。

如下图的网红重疾昆仑健康保青春多倍版，最近6个月超声分级为2级或1级，且结节不超过2cm，没有血流丰富、建议穿刺这类不良描述，可以标准体承保；但是没有6个月的报告，或者分级为3级以上，或者任意描述不符合，那么结论是拒保的。

 

那么问题来了，不少人甲状腺、乳腺结节分级为3级甚至4级，还有希望买互联网产品吗？

 

需要走人工核保。部分线上产品有人工核保通道，甲状腺/乳腺结节3级还有除外甲状腺和乳腺承保的可能性，4级被延期和拒保的可能性大。

 

【2】线下产品的人工核保逻辑

区别于互联网产品以智能核保为主，线下产品都设立有人工核保服务。

其中一些中外合资公司只看最近半年的检查报告描述，不看分级，通常情况下，囊性结节且没有其它不良描述的，无论分级2级还是3级，都有可能标准体承保，如果是实性结节，分级较高的，也还有综合评估，除外承保的可能。

不看结节分级的公司有同方全球、瑞泰人寿、工银安盛、中英人寿、中意人寿等，这对囊性结节的客户是非常友好的。

 

此外，明亚推出的核保前置服务，可以一单多投，十来家线下产品首席核保员或高级核保员同时给出核保结论，艺高人胆大，往往能在可左可右时给出相对有利客户的承保结果，然后客户再择优投保。

 

对于核保结论是除外甲状腺/乳腺的客户，我会建议优先选择可以复议的公司，也就是2年后甲状腺/乳腺结节消失或者从实性转为囊性，具备标准体承保的条件时，可以重新申请将乳腺/甲状腺保进来。比如瑞泰人寿，将复议政策写进合同，非常安心。

 

当身体指标有异常时，谁家产品的承保结论好，我们就优先选谁。此时，不是我们在选保险公司，而是保险公司选我们。

 

当健康情况是一张白纸，此时我们可以按照自己的品牌偏好、价格偏好、对保障条款的要求去挑选产品。

趁健康时投保，避免“晚节不保”噢

买重疾险，健康是最大的资本，医疗险也是。

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