每个月都交社保,到老了到底可以领多少养老金?

还记得在新中国刚成立时，我国人均预期寿命只有35岁。

到了2019年，我国人均预期寿命延长到了77.3岁，其中上海、北京两地的人均寿命最长分别为84岁和83.4岁。

而根据世界卫生组织（WHO）的数据统计显示：我国人均寿命每4年就会提升1岁，到了2032年，我国人均预期寿命将突破80岁！

在人均寿命不断增长的现在，未来长命百岁也不再是嘴上的空谈，而是现实存在的美好未来。但是随着长寿而来的也有新的财务风险：不赚钱还要花钱，不知道到底还要花多少钱，也不知道还要花多久的钱！

作为大部分人退休后的唯一经济来源，养老金可以领取多少真的是非常重要的一件事情，它可以说是直接决定和影响了我们老年生活的质量。

但是面对这个问题，相信有90%的人都算不明白！今天就教教大家到底怎么轻松算清这一笔钱！

1 .退休后能够领多少养老金？

根据我国《社会保险法》第十六条规定显示，见下图：

 

（图/中华人民共和国《保险法》）

 

这也就是说，养老金的领取是要满足以下两个条件：

1、到达法定退休年龄（男60周岁，女55周岁）；

2、缴费年限累计满15年；

如果说没有达到法定的退休年龄提前退休的话，是不能领取养老年金的，而如果没有交满15年的话，退休一分钱也不能领取。

在满足领取资格的基础上，我们再来算算可以领多少钱，计算它有一个公式：

社保养老金计算公式：

1、退休后每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

2、个人账户养老金=自己交的养老金总额÷计发月数【计发月数由国家统一规定，55岁170个月，60岁139个月，65岁101个月，70岁56个月】

3、基础养老金=（退休时的社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%；其中本人指数化工资=（自己的工资÷社会平均工资）×退休时的社会平均工资

简单地说，就是退休后可以领取多少养老金，与个人累计缴费年限的长短、缴费水平的高低、个人账户中金额多少、退休年龄大小和当地职工平均工资等都有直接的关系。

跟大家举个例子：

比如说你在北京工作了30年，你的工资和社会平均工资一直都保持着一样的水平。在30岁的时候是8847元，你的工资和社会平均工资每年会上涨5%，这样到你60岁的时候会涨到3.82万元。

而那个时候可以领取到的养老金：

个人账户养老金=总共交的养老保险56.4万÷计发月数139个月=4059元/月

基础养老金=（平均工资3.82万+指数工资3.82万）÷2×缴费年限30年×1%=1.14万元/月

总共领取养老金=1.55万/月，大约为当时社会平均工资的41%

如果说你的工资一直都要比社会平均工资要高的话，那么以后的养老金会高于退休时的平均工资的41%，反之下降41%。

以上就是社保养老金的计算逻辑，你学会了吗？

 

2.退休后需要多少养老金才够用？

除了领多少养老金可以衡量退休生活质量以外，【养老金替代率】也是可以衡量退休生活质量的重要指标。

养老金替代率，其实指的就是职工在退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，即：养老金替代率=退休金/退休前工资，替代率越高，意味着养老生活的品质越高。

曾经世界银行组织就曾建议：要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。而国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，而根据我国社保局所发布的数据显示，我国目前平均替代率仅为40%左右，整体趋势还在逐年走低。

（图/国家统计局）

 

其实说简单点就是，如果退休前一个月工资有1万的话，如果想维持退休后生活质量不下降，按照70%的养老金替代率来计算的话，退休后的养老金一个月不应低于7000元，而现状是平均只有4000元。

这也意味着，大部分人在退休后生活水平会遭遇严重打折，而其中有部分人只能保障基本的生活，想要养老生活有品质，医疗只有可能很难实现。

除此以外，需要我们保持警惕的是——基础养老金的发放未来也许会存在不确定性。

相信大家应该都知道我国的养老金制度是——社会统筹+个人账户。统筹账户用于现在的养老，个人账户就累积起来用于以后的养老。

关于社会统筹部分是现收现付，就是现在的年轻人养现在的老年人。社会整体结构处于年轻人居多的情况，这样老年人养老金的按时发放就不用担心。但是一旦未来年轻人减少，老年人增加的话，那么也许这个制度很难正常运转，这也是为什么大家会看到有人说养老金亏空的消息的原因之一。

根据我国第七次人口普查数据显示：60岁以上人口2.64亿人，比十年前占比上升了5.44%，不到7个人里就有一个老人。根据预测，到2050年前后，老年人口占总人口的比例将超过1/3，也就是每3个人里就有1个老人。

（图/2017-2022年中国养老产业发展趋势及投资战略研究报告）

 

在现行制度下，如何保证基础养老金的正常发放，这无疑是一大考验。

 

3.未来养老生活需要什么？

只要生活在这个世界上，如果发生风险是概率问题的话，那衰老则是100%我们会面临的问题，所以养老是我们每一个人都需要面对的刚需。除了需要满足衣食住行这一系列基础需求以外，当我们老了以后，其实会比我们父母要花的钱多得多，比如：

1、老年时的医疗：社会在进步的同时医疗水平和科学技术也在不断的高速发展着，那么未来的医疗费用是不是会越来越高端？越高端是不是意味着越贵？

2、兴趣：游戏、社交、老年大学、旅游……那些因为上班的时候没时间而无法做的事情，退休之后肯定要尽情的享受生活。

3、购物：父母在过去大部分都是省吃俭用为了下一代，而现在的年轻人再怎么苦也不能苦了自己。

4、住房需求：随着年龄的不断增长，身体的各项机能也不断在下降，室内过道的宽度、室内的照明、开关的高度、智能家居系统、隐形扶手、卫生间防滑、厨房柜面高度和旧小区楼房加装电梯等。

4.当你老了，你准备靠什么去养老？

储蓄？现在的世界诱惑太多，也许人还活着钱就花没了，这无法有效的抵御养老风险，超高龄的老人也得不到保障；

投资理财？这存在亏损的风险，也许有些还不能保证受益，资产在通货膨胀面前也许会持续贬值；

靠孩子？这个咱先不说是否能不能靠得住的问题，试问为人父母，有谁真的愿意成为孩子的负担呢？

其实不管是什么样的方式，归根结底还是要为自己准备足够的养老储备金。根据社保局统计结果显示，我国目前绝大部分人只有通过社保体系获取养老金，一小部分人将目光投向了商业保险中的养老年金和带有储蓄功能的增额终身寿险。