医保卡外借,影响买保险吗?

医保卡外借，是一个特别常见的现象。

 

在药店买药，想着老爸有高血压，顺手就帮他买两盒药；自己卡里的余额用不完，给老妈买点保健品；家里的亲戚要住院，来，刷我的卡！

 

但是你知道，这些看似很平常的行为，将为我们带来多大的影响吗？

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医保卡外借，对我有什么影响？

没买保险的，可能影响投保

买了保险的，可能影响理赔

搞不好还违法，有道德风险

 

首先医保卡上有我们的个人姓名、身份证号、照片、社保编号等重要信息，其实也相当于我们的另一个“身份证”，而且国家规定一人一卡，专卡专用。

 

而医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是相关的医疗记录都记在自己的医保名下。

 

可能有小伙伴会说，不是有政策说“家人可以共享医保卡”吗？

在今年的4月7日，召开的国务院常务会议中提出，“建立健全职工基本医保门诊共济保障机制”措施，拓宽个人账户使用范围，允许家庭成员（配偶、父母、子女）共济，可用于支付在定点医疗机构就医，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械和药用耗材发生的由个人负担费用，探索用于家属参加城乡居民基本医保等个人缴费。

 

有些人就会误以为，医保卡个人账户可以给家人看病买药，就等于医保卡可以给家人买药，其实并不是。

 

因为国家允许的是“职工医保个人账户的家庭共济”，而不是说随便拿医保卡去给家人刷。
 

我们的医保卡账户，一般分为个人账户和统筹账户。

 

在我国，参加了医保，不管是职工医保，还是城乡居民医保，都有医保卡，但是只有职工医保才有个人账户。

 

我们每个月从工资里扣的那一部分医保费用，都进入个人账户，这笔钱属于个人，可以在药店买药或支付门诊费用等；而企业所交的部分都进入统筹账户，由医保基金统一支配，只有住院后才可以用这部分资金进行报销。

 

 

如果当地有家庭共济政策，并且提前与家人做好了绑定，然后用医保卡为家人买药，此时用的是个人账户里的钱，购药记录也会在家人名下，对自己没有什么影响。

 

但是如果家人直接用医保卡挂号就医，或者没有做好绑定，那么就医记录肯定还是在自己名下的，对自己不仅会有一定影响，而且严重的甚至还涉嫌“违法”！

 

真实案例：

 

患有高血压的邹某，因自己的城镇基本医疗保险，药费报销比例较少，而丈夫的社保卡能报更多，于是让女儿拿着父亲的社保卡去配药，共计报销药费11376.64元，母女皆被判诈骗罪，拘役3个月，缓刑5个月，并罚款2000元。

 

在今年的2月19日，国务院发布的《医疗保障基金使用监督管理条例》就明确规定：

 

若个人以骗保为目的，将医保凭证交由他人冒名使用，或重复享受医保待遇的，将暂停其医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。同时，条例明确要求，医保基金专款专用，任何组织和个人不得侵占或者挪用。

 

该项管理条例也在今年5月1日起正式施行。

 

 

所以，医保卡外借可能会带来道德风险，甚至是法律风险，大家一定要注意！

 

还需要提醒大家的是，目前家庭共济政策并没有全面落实，还处于宣导阶段，所以，如果不清楚当地是否有共济政策的，最好还是跟当地医保局核实清楚。如果当地有共济政策，一定要及时绑定，弄清楚到底怎么用；没有共济政策的，建议还是不要外借为好。

 

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 医保卡外借，对买保险有什么影响？ 

▲ 首先是核保

 

保险公司规定，个人购买商业保险前需要进行健康告知，如果长期且频繁的购药，并且未能提供相关病例资料，也不能自证清白的话，保险公司在审核时，会认为存在一定的风险，可能会拒保。

 

▲ 其次是理赔

 

医保卡的就诊记录是保险公司理赔的重要凭证，当保险公司在收到客户的理赔申请后，一般会调查客户的门诊及住院记录。如果将医保卡外借给他人，刚好他人患有影响保单承保的既往病史，那么保险公司就会判定为“带病投保”或“未如实告知”，从而影响保险的理赔。

 

举个例子：

 

小明的爸爸有高血压，小明想着自己医保卡里的钱还比较多，于是经常会顺带给老爸买降压药。后来，小明年纪大了，也因高血压住院。

 

患病后小明想到自己曾经买过一份重疾险，于是申请理赔。保险公司接到报案后，对他的医保卡消费记录进行了调查，发现小明在投保前，曾经多次买过降压药。

 

小明对此解释说，这些药以前都是给我老爸买的，我是后面才得的高血压，并不是投保前得的。

 

但是小明这样说，你觉得保险公司会相信吗？

 

所以，为避免将来可能出现的理赔纠纷，医保卡一定不要外借！

 

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 关于医保卡外借的几个问题 

▲ 保险公司真的能查到记录吗？

 

绝对能！不要怀疑保险公司能否拿到我们社保卡的使用记录，因为不仅社保卡，他们还能查到在医院、门诊、体检机构的诊疗情况。毕竟现在是信息时代，只要保险公司想去查，就都能查到，所以千万不要心存侥幸！

 

▲ 已经外借了怎么办？

 

如果只是把医保卡借给别人买感冒药之类等常见小病的非处方药物，体检时也显示身体健康，那么几乎没有什么影响。

 

但是如果是以下这3种情况，可能就比较麻烦了：

 

· 买的是治疗高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病的药；

· 医保卡购药记录中有涉及健康告知的疾病，比如乙肝、萎缩性胃炎等；

· 医保卡外借给别人看病或住院，留下诊断记录的。

 

这三种情况比较复杂，可能会面临拒保，不过也有部分保险公司针对医保卡外借的核保条件比较宽松，我们整理了一些，大家可以参考看看：

 

*具体情况以保险公司最终核保结论为准 

 

可以看到，如果真的有医保卡外借行为，也是有机会买到保险的。当然，保险公司针对医保卡外借的核保规则也会随着保险公司内部情况或市场行情变化而有所调整，具体还是要看个人情况。

 

▲ 曾经外借过，现在已经投保了怎么办？

 

如果已经投保，但是没有将医保卡外借情况如实告知的，建议通过补充告知来补救，也就是对投保时问询的问题未告知的、告知不详实的、告知有误有偏差的等等，进一步补充说明。

 

补充告知后，原保险合同会重新由核保员进行审核。
 

小结

 

我们都知道身份证很重要，会小心妥善地保管，而医保卡在一定程度上其实就相当于我们的第二张“身份证”，它不仅是享受医保待遇的重要工具，而且也是我们将来保险理赔时的重要凭证，所以大家一定要谨慎保管，千万不要轻易外借！