体检记录保险公司能查到吗?影响保险理赔吗?

买保险前，要去体检吗？体检有问题，哪些该告诉保险公司？检查报告有好多份，以哪份为准？

这届打工人的身体有多差？体检99%异常已经习以为常。很多人体检后开始关心自己的身体，更关心保险怎么买。

对保险有所了解的朋友应该都知道，买保险前有一个重要的步骤就是健康告知。

有朋友看完健康告知心里也不知道自己身体情况到底符不符合保险的要求，或是自己压根有些情况不符合要求，那么在这种情况下就会疑惑：买保险前要不要去做体检？

投保前需要体检吗？答案是真的没必要，除非有不得不体检的理由，不然很有可能是乐呵呵跑去体检，苦哈哈回来。

要知道现在很多人都处于亚健康状态，体检后如果没毛病那就皆大欢喜，要是查出什么小毛病导致投保失利才是大问题。

2018年10月份袁先生为其父亲投保终身寿险，保险金额10万元，保险公司承保前带袁先生父亲做了普通的体检。

2019年4月，袁先生父亲因 “ 结肠癌 ” 身故，遂向保险公司申请理赔。

大约过了10多天，袁先生收到了保险公司的理赔决定通知书，解除保险合同并拒赔。理由是：袁先生父亲在2017年2月份的时候已被确诊为 “ 溃疡性结肠炎、结肠息肉  。

袁先生将保险公司告至法院，保险公司向法庭提交了投保单，其中告知事项栏均填写了 “ 否 ”。

袁先生辩称，保险公司在承保前带着其父亲进行了普通体检，应以体检结果为承保依据而不是健康告知。

经法院审理后，根据已有证据可以认定袁先生在投保时对于其父亲已确诊患有 “ 溃疡性结肠炎、结肠息肉 ” 的事实故意没有如实告知，根据《保险法》第十六条相关规定，保险人有权解除合同，判决袁某败诉。

体检虽然会使保险公司对于被保险人的情况有所了解，但体检的项目与保险公司询问的项目一般并不会完全一致，体检的目的与询问的目的也不完全相同，因此体检无法取代健康告知，所以投保人不能因为投保前体检而忽视了健康告知。

现实生活中，大多数人买保险，是不用特意去体检的。但有些情况，保险公司为了控制风险，会对体检做出要求，常见情况有这几种：

1.存在既往病史

在投保时，健康告知会涉及许多病史调查，一旦我们有得过某种疾病，或者有相关住院病历，保险公司则会要求我们进行体检，核实身体健康状况，然后再根据体检报告承保或拒保。

2.高保额或高年龄

保险公司在一定的保额和年龄都是免体检，但是若超过这个限额，选择高额保单或者被保险人年龄偏大，为了把控风险，保险公司则会要求进行体检。

不同保险公司对保额和年龄的限制各有不同，具体需视实际而定。

3.根据被保险人实际情况

每个被保险人的实际情况都有不同，如有些人长期抽烟，有些人体重超标等等，这些人的生活习惯存在潜在风险，因此保险要求他们进行体检，再根据其体检结果选择承保或拒保。

4.随机抽检

除开上述3种情况外，还有一种情况是被保险公司抽查到了，每个保险公司会有抽检比例，保险公司会在投保人中随机抽选，一旦被抽中，那么我们也是需要进行体检的。

其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：

有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：

• 医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；

• 面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；

• 体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；

• 医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；

• 政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

• 其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

其实我们每次体检都是有记录的，保险公司可以从各种渠道获取我们之前的体检记录，也是保险公司为了防止被薅羊毛而采用的一种“手段”。

当我们的体检结果有问题时，除开正常承保，保险公司的选择有：

1.加费承保

当我们的身体有些小毛病，风险比其他普通人大，但又不至于太坏，这个时候保险公司就会选择加费承保，即比普通人高的费率进行承保，出险后正常理赔，这个对我们而言是比较好的结果。

2.除外承保

当我们患有某种疾病，该疾病恶化的几率较大，出险的几率也较大时，保险公司会选择除外承保，即除开该疾病承保，该疾病及并发症等不在承保责任内，但是一旦患有其他疾病，保险公司会正常理赔。

3.延期承保

即按照现在的体检结果，保险公司不能根据被保险人的身体健康状况下选择是否承保，需要再观察一段时间，明确检查结果后再确定是否承保。

4.拒绝承保

即体检结果出来后保险公司直接拒保，这种情况也是我们最不愿意见到的，这时我们只有选择其他保险公司，挑选健康告知限制较少的产品，或其他险种试试。

为什么越早买越好？当然是因为买保险的门槛和年龄增长是成正比的。也就是说越早买越便宜，在健康时买选择多。

1.越早买保险，保费越便宜

年龄越大，人的身体状况就越不好，越容易生病，这样一来，保险公司要承担的风险也就越高，在计算保费的时候，把风险也算进去了。除了意外险不会因为年龄影响保费，重疾险、寿险、医疗险都和年龄挂钩。

所以同样的保障内容，小孩子交的保费远远小于成年人，而老年人买重疾险更不用说，甚至还会出现保费倒挂的情况，这种时候再买保险意义就不大了。

2.越早买保险，越容易承保

身体健康的时候没有买保险，等到想买的时候，身体却出现了各种问题，比如高血压。

根据数据显示：2012~2018年我国18-44岁居民高血压患病率已达到 11.3%。像高血压、痛风、冠心病、糖尿病这些慢性病向来都是健康告知的雷区，轻则责任除外，重则拒保。

3.越早买保险，产品的选择越多

年纪越大，能买的产品真的太少了。好的产品几乎买不到，能买的都是一些没什么用还贵的保险。比如很多重疾险、医疗险最高投保年龄都是60周岁，少数能到65周岁，再往上就更加稀少了。

因此，越早买保险，能供我们选择的产品就越丰富，只要没有触及健康告知或者受职业限制，几乎是随便挑，任意选。

保险做为风险转嫁的最佳金融工具，讲究的是杠杆率、追求的是性价比，最核心的是充足的保额。千万不要，年轻、健康时忽视保险，等到年老、疾病来临时，才后悔莫及。

微名片：线上展业好帮手