买了社保,还有必要买商业保险吗?很多人搞不清楚,建议收藏

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公司已经给员工买五险一金了，那是不是意味着就不需要再买其他保险了呢？今天咱们就来聊聊社保和商业保险之间的取舍。

很多人对这个都疑问，公司不是给每个员工都买了社保了吗？我上次去拔智齿刷的就是社保卡，那是不是有社保了，就不需要再买别的保险了？给你讲个实际案例吧，听完之后你就明白商业保险的重要性了。

胡先生，一家公司的普通职员，2016年3月份，41岁的胡先生在医院被诊断为肺癌，治疗费用可不小。胡先生想起自己早些年有投保过医疗险、重疾险等保险，所以，第一时间就向保险公司提出了理赔申请。保险公司通过案件审核后，给胡先生赔了17万多。社保赔了多少钱？胡先生生病住院费，加上医疗费一共花了将近5万块，社保只报销了2万多一点。

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什么？商业保险赔了17万，社保却只能报销2万多？是的，社保是一种较低水平的基础保障，作用其实非常有限。你去医院拔智齿可能感觉不到，但如果生了大病，很多特效药，社保可是都不能报销的。

既然社保的作用这么有限，那我们直接买商业保险不就行了，人手一份的社保还有必要买吗？看来呀，你还是不太明白什么是社保？我先给你解释一下吧。社保是我们大部分人最先了解，也是最先拥有的保险，它包括了五险一金，养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险和公积金。

先抛开公积金不谈，通过五险的名称，我们也能判断出，国家本来就是希望通过保险解决养老、医疗、工伤、生育和失业五大问题。社保作为国家通过强制立法，为我们提供的保障，目的就是覆盖面尽可能广，是保证我们在年老失业、工伤、疾病等原因，导致失去劳动能力的情况下，给予基本生活保障的制度。

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简单来说，社保的特点就是强制性、广覆盖、保障水平低。可以看到在我们的保障体系中，社保绝对是基础中的基础，尤其是社保中的医保，虽然不够完善，但是能够解决我们基本的医疗需求，是必须要有的。而且，现在很多城市办理户口，买车买房都和社保有关，所以千万别想当然的觉得社保没有用而停缴社保。就算你是自由职业者，也应该先考虑通过自主缴纳，或者代理缴纳的方式购买社保。

在这个基础上，我们再来通过商业保险来解决保障更全面的问题。意思是说，商业保险更适合用来作为社保的一个补充，但不能完全取代社保。而且社保的医疗部分是终身无条件续保的，只要退休时，累计缴费年限达标，退休后就可以不缴社保费而继续享受基本医疗待遇。

社保不仅与年龄无关，而且政府还会对最低生活保障的人、丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭、60周岁以上的老年人和未成年人等所需个人缴纳部分给予适当补贴。

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社保的基本设计原理就是要覆盖尽可能多的人，既然要覆盖这么多的人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。社保的保障不足主要体现在医保上。

简单来说，社保有四不管。

一、免赔额不管。免赔额相当于医保报销的起付线，比如说城镇职工门诊免赔额为1800元，那么门诊花费低于1800元的，社保不给报销。

二、封顶金额以上不管。假如城镇职工门诊封顶报销额为2万，那么超出2万的部分，社保也不管不赔。

三、自费部分不管。自费部分一般都是自费药、进口药、检查耗材、救护车等服务设施。

四、自付部分不管。比如说社保报销85%，那么这个剩下的15%就是自付部分。

这么一讲，感觉清晰多了。不过社保到底能报销什么呢？如果生病吃药，想要用医保报销的话，你吃的药必须是社保药品目录中的，而且这个目录里面呀，还分了甲类药品和乙类药品，甲类可以百分百的报销，乙类只能报销90%，没在这个目录里的药品对不起，不报。

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你知道社保允许报销的药品在已知药品目录中占比是多少吗？有人会说，没个80%也有70%吧？不对，只有1.4%。很多治疗重疾的进口药、靶向药，社保都是不能报销的。

才1.4%？你确定小数点没说错吗？是。社保能报销的药物更多的是国产药物，而大部分昂贵的进口药、靶向药，都是不能报销的。因此，很多人会发现，自己生病住了个院花了大概2万元，但是，社保只能报销40%~50%的费用，万一不幸患上某种重大疾病，社保能够起到的作用就相当有限了。

商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保全形式，由专门的保险企业经营。这里所谓的商业原则，就是保险公司的经济补偿，以投保人交付保险费为前提，保障被保险人享受最大程度的经济保障。

我们都知道，人生面临着死亡意外疾病三大风险，如果一个家庭的经济支柱倒下，失去主要收入来源，对整个家庭而言就是灭顶之灾。这样的损失也是生命中不可承受之重。

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而如果有商业保险，我们还能为家人提供一笔钱度过难关，在前面的案例中胡先生患了重疾，住院费加上治疗费花了5万，但保险公司赔了17万，多出来的钱可是都进了胡先生的一包。

这样一说就明白了，商业保险是对社保强有力的补充。照这样看来，保险真的是越多越好呀，我现在真想把市面上所有的保险都买一遍，这样我就什么都不用担心了。你看又走极端了吧？一开始有人认为根本不需要买保险，现在呢，又恨不得把市面上所有的保险产品都买一遍。

我要强调一下，单纯从金钱的角度来说，只要你买了足够多的保额，不仅能有效转移风险，甚至还有可能挣钱，但买保险是要付出成本的，在风险真正发生之前，大量的保费支出成本，是否会影响风险发生之前的生活品质，你又如何权衡清楚呢，所以，保险这件事儿，还得好好规划，要综合考虑自身和家庭的需求，家庭的实际财务状况等因素。

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那如果买了保险，可是自己一直都过得顺顺利利的，这个买保险的钱不就浪费了吗？我要先纠正一下，这句话里有一个错误的假设，就是假设自己不会遇到风险，但是这个假设就是有问题的，如果你能够预知未来知道自己不会遇到风险的话，你自然可以不用买任何保险，可惜这件事情没有任何人能够做到，我们买保险，是希望通过保险的杠杆对冲疾病、意外死亡这种小概率事件的风险。

你要想的不应该是有没有可能用到这个保险？我们肯定都不希望自己会用到这个保险，你要想的是一旦出了什么事的话，你能不能承担的起这个损失？

关于保险，我们今天要讲的内容就是这么多，最后来总结一下。社保和商业保险都很重要，其中社保是国家强制提供的保险，包括医疗、养老、工伤、失业、生育五种保险，但是社保提供的保障非常有限，在社保的基础上，我们还需要规划好商业保险，才能在遇到风险时从容应对。

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