关于最近调整人口结构变化的政策了解

   今年以来，国家发布了很多鼓励生育及完善养老金的调整政策，其中透露了大量的信息，值得我们深思。

1、【全国第七次人口普查】显示，我国的【年龄构成】面临长期均衡发展的压力。

低龄：0—14岁占比17.95%，

高龄：60岁以上占比18.7%。

相比2010年，分别上升1.35%，上升5.44%

从第七次人口普查中显示：我国少儿人口比重回升，生育政策调整取得积极成效，但人口老龄化程度进一步加深，未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。

根据推算预测，2021年底，中国将进入深度老龄社会，即指65岁以上人口占总人口的比例14%，比预测时间足足提前了四年。

过去10年间，老年人（60岁以上）所占比例的增加是伴随着年轻人（15岁以下）所占比例的减少。联合国老年化议题预测：到2050年，世界上老年人的数目将在历史上首次超过年轻人的数目。

 

而人口老年化的增加是人口从高生殖率和高死亡率，转变到低生殖率和低死亡率的结果。

2、老年人口寿命逐渐延长，死亡率变低。

随着我国医疗保障制度的完善，人们带病生存的日子变长，于是人们的预期寿命也在不断增加。2020年“十三五”期间，中国人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，提高了1岁。别小看这区区的“1岁”，这可是14亿人平均的一岁，是我国公共卫生体系完善和我国广泛开展全民健身运动，有力成果的有效见证。

“100年前，人们活到100岁的概率很小，而现在，8岁的小孩子活到100岁的概率很大。那处于这两者之间的人呢？……让我们看一下图1.2中的曲线，这个变化的轨迹表明，基本上从1840年开始，预期寿命每10年增长了2-3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101-102岁；1987年出生的人是98-100岁；1977年出生的人是95-98岁；1967年出生的人可能活到92-96岁；1957年出生的人可能活到89-94岁，以此类推。”——摘抄自《百岁人生》

【所以面对人口结构的日渐老龄化，我们将会有很多新的问题迫切需要面对】

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1、社会的抚养比压力加剧。

2020年，中国老年抚养比（65岁及以上人口与15-64岁人口之比）为19.7%，即5个劳动力抚养一位老人，再孩子28.33%，总抚养比为48%，即两个人抚养一个老人或者孩子。听起来，是不是很大压力。并且中国人口出生率的持续走低，未来一代的压力会更大，导致的未来社保养老金的储蓄池也承受非常大的压力。

2、社保养老金压力大。

我国社保养老金模式实行现收现付制，即用当代工作的人上缴的社保保险费来立即支付当今退休人员的基本融资制度。对于整个劳动力充足社会情况下，这样运行没有问题。但对于人口老龄化的趋势，当代缴交的人员越来越少，领取的人员将会越来越多的时候，社保养老基金就面临着非常大的压力了。

《中国养老金精算报告2019-2050》：2035年养老保险基金累计结余耗尽。在保留现在财政补贴机制情况下，到2028年养老金当期收支出现缺口，随着时间推移，缺口逐渐放大很正常。累计结余到2027年将到达顶点，到2035年累计结余耗尽。

当然我认为，人口结构的老龄化还会带来：未来医疗压力变大，因为伴随着年龄增大，对医疗护理的需求自然就越多，如果在拥有一定的财富基础上，对高质量的医护需求就更为迫切了。这样势必会让一些的医疗机构慢慢独立出来——适合老年人护理的专业的医疗服务团队和科室。总体而言，人口老年化越高，医疗的需求就越大。

未来产业的结构改变，人口在哪里，消费就哪里，产业一般就在哪里。大健康产业，养老社区产业，家政服务业，高端的护理业是不是就要兴起呢？

【所以对于国家的当务之急是，延缓人口结构老年化趋势。对此国家一下子实行，犹如雨后春笋一般的，让人花多眼乱的措施。

要知道，如上述提到“人口老年化的增加是人口从高生殖率和高死亡率，转变到低生殖率和低死亡率的结果”】

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1、各种“花式”催生。

在面对离婚率和结婚率差不多持平的情况下，90后，00后，迟疑了，活自己，还是投入高生活成本的生育大军中呢？显然，从最近的人口出生率中看到，新生代们，越发“人间清醒”。而国家在面对生育率下降的背后，实际上最担心的是结婚率下降。所谓现新生代们结婚的“三座大山”：房产、医疗、教育。

所以，我觉得，国家在面对提高生殖率的问题上，实行多管齐下，一边努力“开拓”“新用户”（新生代90/00后），一边继续“深耕”“老用户”（80后）。

首次放开三胎，各省实施各种“花式催生”，提高人口出生率。

即使国家热情如火的鼓励政策，实质上对于普通百姓来说，在还要考虑未来自己养老的情况下，觉得生二胎生活压力太大了，更别说是生三胎了。

2、延迟退休年龄及延长养老金缴交年限。

面对沉重的社保养老金压力，延迟退休年龄，加长在职人员养老金的缴纳年限，有效地减少社会养老的压力。但作为80后的我们试想一下，我们是最先一批响应计划生育的一代，作为独生子女的我们，不仅年轻的时候，要承受比多子女家庭更多的赡养压力，还要肩负起提高生育率的抚养重担，到年龄大了，还要尽量给自己提前安排好退休金，以适应延长退休的改变。以自己妈妈，50岁退休，享受一下退休后的自由自在的生活几年，就很快到要带孙子的时间了。如果延迟到60岁退休，退休就直接跳到了带孙儿辈了。所以，我觉得，在延迟退休的年龄出来之后，和延长养老金缴纳年限的情况下，我会考虑提早30年规划一下自己的退休计划，尽自己能力，尽早“放”自己退休。

3、其实面对上面提出的尽早放自己退休，国家已经提出，加快推动第三支柱养老发展。

 

现时我国退休养老金支柱有三支柱，1、社保养老金。2、企业年金。3、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

第三支柱就是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

2021年政府工作报告中首次提及规范发展第三支柱养老保险引热议。

8月18日，中国保险行业协会官网披露拟设立国民养老保险有限公司（下称“国民养老”）的公告。

国民养老业务范围与现有专业养老保险机构大体相同。在我国人口老龄化问题日益严峻的背景下，国民养老保险公司的成立意在参与发展养老金第三支柱市场。

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纵观近年来国家的一些政策，大多围绕人口结构变化在努力调整中。而对于我们，如果生二胎和三胎不是我们想要考虑的问题，或许可以提早规划一下未来自己的养老计划，毕竟我们这代人，是第一批要适应延迟退休年龄的一代，和应对人口老龄化趋势逐渐严重的一代。如果你想考虑用到商业养老保险的或者信托产品来补充养老金，不妨找我聊聊~