如果要买保险,如何选择适合自己的保险方案呢?

发布于 2022-06-03 10:07

保险从业十几年来接触了那么多客户，很多朋友是带着目的性来的，就是为了单纯的了解重疾，或者只是考虑年金，还有相当一部分朋友自己并没有明确需求，也不知道自己应该配置什么保险，今天跟大家聊一下如何挑选适合自己的保险？

第一步、分析家庭财务状况、评估财务风险和保险需求

分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障？还是为了退休后的养老规划？或是子女的教育金规划？绝大多数人排第一重要的需求是先把当前财务最大风险的保障做够。

针对“因家庭成员的人身风险所引发的家庭财务风险”，主要包括三种常见的情况：

(1)家庭主要收入来源者因为意外或疾病导致身故，使家庭收入大幅减少甚至灭失的风险(以下简称第一种风险)；

(2)家庭成员罹患重大疾病，需要支付大笔医药治疗费用，使得家庭出现巨大的流动性缺口的风险(以下简称第二种风险)；

(3)家庭主要家庭来源者因疾病或意外失能(即没有身故，但失去了收入)，但还需要支付高额医疗费用和保持家庭生活品质的风险(以下简称第三种风险)。

第二步、确定保险缺口和投保额度

从家庭财务金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险。

1. 家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来转移风险。

2. 家庭财务被动大额支出的风险: 比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支付一大笔高额的治疗费和护理费。这就需要重大疾病保险转嫁风险。

保额怎么计算？出现风险，就看需要多大的财务缺口弥补损失，至少有3种计算方式：

a、保额为年收入的10倍

按照双十原则，用10%年收入保障10倍的年收入。不过，针对选择消费性的保险，建议需要家庭年收入的5%即可，保障额度可以选择年收入的10倍。

b、家庭责任法则

也称遗属需要法：补偿家庭全部负债+家庭成员未来全部支出折现（每年生活费+子女教育费+父母赡养费+家庭负债总额）

c、生命价值法则：补偿不幸身亡后经济损失，未来所有的收入减去支出来折现，

案例说明

王先生今年30岁，打算60岁退休，每年收入20万元，每年支出5万元。

假如忽略通货膨胀、个人工资增长、社会平均工资增长、投资收益等等全部因素（就是假设未来100元的购买力等于今天100元的购买力），那么王先生如果现在死亡，则一生收入会减少多少呢？

这是个很简单的数学计算，也就是：（20万元-5万元）*（60岁-30岁）=450万元。

同时，从生命价值法的测算原理可以总结出以下几个规律：

年轻人需要配置更多保额

如果说今后还要继续工作的年限越长的话，则工作收入就会越多，计算的保额就越多，这意味着，年轻人比年长的要配置更多的保额。

高收入人群需要配置更多保额

如果说一个人的工资增长越快，未来的收入就越高，因此工资增长越快的人配置的保额就越高。

无投资收益的人需要配置更多保额

还有一些其他的影响因素，比如说有的人会进行投资，投资报酬率也会对保额的配置有影响。投资收益率越高，需要配置的保额越低。

第三步、明确购买顺序

先给大人买，再给小孩老人买

很多想买保险的朋友们往往第一份保险都会给孩子来买，想给孩子足够的保障，来体现父母对孩子的爱，但却忽略了自身

实际上，父母/大人才是孩子的最大保障，因为大人是家里面的顶梁柱，支撑起整个家庭！试想，如果大人出了风险，那么请问谁来给孩子提供生活保障？谁来赡养老人？

保险的本质是保障经济来源者，而说实话，小孩和老人是基本不创造收入的。即使有，那么也是起到锦上添花的作用，大人，依旧是顶梁柱

先保主要经济支柱，再保次要经济支柱

其次，大人也分先后顺序！要先给家庭主要经济支柱来买保险，其次再保次要经济支柱！这里无任何男女之分，说白了挣钱多的先保，保额要够高，至少要与其收入相匹配，另一人再配置相匹配的保险！

试想，一人年收入100万，另一人年收入1万。那么谁更应该多配置些保险呢？当然是第一人了，就跟买车险一样，车越贵保险应该越贵！

按照以上理论，保险购买的顺序是：意外险＞寿险＞重疾险。因为意外导致残疾几率更大，而残疾后不仅收入减少，还需额外的护理费和生活费，由此带来的财务影响远远大于直接身故。另外值得注意的一点，很多险种是重疾险和身故共用保额，重疾理赔后寿险责任就终止了，这种做法欠妥，重疾用完保额之后再身故，家庭财务收入便无法得到经济补偿。因此重疾险同寿险保障责任不一样，都需要配置。

第四步、确定合理保费支出

三大险种，保额分别怎么配

1、寿险的保额：为了转移发生在家庭主要收入来源者身上的极端风险（死亡），风险发生时需要一笔钱来照顾家人，这笔钱即为寿险保额。

2、重疾险的保额：补偿三大损失=重疾的治疗费用+重疾的康复费用+重疾导致的收入损失。

3、意外险的保额：意外险主要包括意外伤害、意外医疗保障。这里的保额指的是主险，也就是意外身故（残疾）的保额。

常见的2种保费计算

1、双十法则：建议保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

2、标准普尔家庭资产象限图：保命的钱占20%。

注：仅供参考

●建议

1、对于现阶段我们的家庭来说，将家庭收入的5%~8%花在保险上就差不了。

2、保险很重要，但也绝不能让保费变成一种负担。