开学第一天,孩子的学平险准备好了吗?
发布于 2021-09-01 08:33
摘要：
•对于一些体况暂时买不了其他商业保险的孩子来说，学平险是一个不错的选择。
•学平险所保障的每个项目的保额都不高，但是基本上可以覆盖孩子的基础保障责任。
•如果所购买的学平险没有要求健康告知，但是，既往症不赔付也是“铁律”。
什么是学平险
开学在即，家长们陆续给孩子购置各类学习必备用品，学校也即将热闹起来，此时，家长们又开始忧心孩子在学校里面的安全和感冒发烧等问题了。
每年到了这个时候，就可以看到朋友圈里面各家保险公司卯足了劲刷屏“学平险”。
学平险，其全称为“中小学生平安保险”。其核心是意外险，是针对学生可能发生的风险倾向而设计的险种，目的是降低学生因意外事故的发生对身体健康和家庭经济造成的影响。
此前，对于学平险，学校实行强制购买，在2015年之后改为自愿投保。
曾经强制购买的时候，家长们也就随波逐流，跟着一起就买了，甚至很多家长买了也没见过保单长什么样，现如今自愿购买了，市场上的竞品越来越多，好多家长表示“完全挑花了眼”。
那么，面对种类繁多的学平险，应如何选择？在配置时，有哪些注意事项？
1
学平险有必要配置吗？
学平险，有必要配置吗？
目前，市面上各款学平险的保障责任的差异都不大，相较于其他保险产品，学平险有其特有的竞争优势。
首先，投保时，健康告知比较宽松（对于其他带疾病住院责任的险种，健康告知是比较严谨的），在某些学平险中，健康告知询问的项目很少甚至根本不需要健康告知，对孩子体况的要求也很低，这对于一些体况暂时买不了其他商业保险的孩子来说，是一个不错的选择。
其次，综合保障充分，主要保障的是意外身故/残疾、意外伤害医疗、疾病住院等，在这个基础上，有些产品还会额外增加一些保障内容，如住院津贴、疾病身故、第三者责任、重大疾病等，每个项目的保额都不高，但是基本上可以覆盖孩子的基础保障责任。
最后，价格足够便宜，一般在几十元到一两百元。
正如前文所述，学平险主要是为孩子提供意外风险保障，尤其是学龄前儿童，他们好奇心强，对于风险的识别能力较弱，自我保护意识薄弱，容易引发意外事故。
根据世界卫生组织和联合国儿童基金会联合发布的《世界预防儿童伤害报告》，儿童意外伤害主要分为10类：水、火、电、动物、食物药物、危险品、危险行为、道路交通、公共场所及其设施伤害和其他原因引起的伤害。生活中，常见的意外主要是烧烫伤、意外跌落、意外窒息、交通意外、溺水等。
从儿童意外伤害年龄来看，1-12岁是意外伤害的高发期。而对于3岁以上的孩子，大部分时间都是在学校里面，那么也就意味着孩子在学校里面可能发生意外的概率会增加，这也是孩子在学校里面需要购买学平险的原因。
再从平安养老的学平险的理赔数据来看，2018年理赔25万人次，2019年理赔39万人次，2020年理赔33.2万人次。
同时，2020年平安养老的学平险理赔数据还显示，男孩的赔付发生率为62%，女孩的赔付发生率为38%；3-5岁赔付了5.8万人次，占比17%，6-12岁是赔付高峰年龄段，赔付了16.9万人次，占比51%；全年龄段中意外的赔付最多，11.8万人次（占36%）摔伤或骨折（尤其是头部），6.7万人次（占20%）被动物咬伤或抓伤（尤其是狗狗）；在赔付件数中，意外/疾病住院赔付21.3万件，占比64.1%，意外门诊赔付11.8万件，占比35.6%；在赔付金额中，意外/疾病住院赔付了31222万元（占70%），意外门诊赔付了8632万元（占20%）。
值得注意的是，目前虽然国内民众的保险意识在不断觉醒，但是真正拥有较为完善保障的家庭还是非常少。如果孩子除了社保之外，没有其他的商业保险，那么作为基础保障的学平险，是非常有必要的。
2
如何选择
如何选择？
既然认识到了学平险的必要性，那么在众多的学平险中，如何才能选择到合适的产品呢？
●医疗保障范围
部分学平险产品仅保障意外医疗，部分产品可以将意外或者疾病都涵盖进来，那么在选择医疗保障的时候，必然是保障更全面一些的会更好。
●报销比例
简单来说，就是寻找报销比例较高的产品，能够100%报销肯定更好。
●免赔额
这里，也就是所谓的“门槛费”，0免赔的最好，如果有免赔额门槛，当然是越低越好，这也就意味着可以获得报销的可能性越高。
值得注意的是，表1中显示的分级赔付情况，各家公司的产品会有差异，这里以产品A为例来说明。
在产品A中，分级赔付的具体情况如下：101元至1000元部分，给付50%；1001元至5000元部分，给付60%；5001元至10000元部分，给付70%；10001元至30000元部分，给付80%；30000元以上部分，给付90%。
根据表1中的保障责任，很多家长可能会有这样的印象：保额较低、保障不是特别全。
其实，学平险除了前述的优势以外，也存在一些不足之处需要家长重视。
一是额度明显不够。毕竟，学平险就是要做到将所有的学生都保障进来，那么保障低是必然的。比如，意外门诊最高的也就1万元的保额，住院医疗保额为2万-10万元，身故保额为5万-10万元。看起来，孩子的保障都很全面，但是额度都很低，仅能应对孩子的小问题，如果遇到大的问题时，可能就有点捉襟见肘了。
二是报销范围和报销比例的限制。学平险的报销范围基本上都限定在社保范围内，如果遇到使用了自费药或者进口药品，是不予报销的。
同时，报销比例方面，也只是社保范围内的比例报销，同时还设定了分级赔付，这也就意味着孩子就医还需要家长承担不少费用。
因此，在学平险的配置方面，有以下建议。
作为社保有效补充、广覆盖、低保障的学平险，如果有学校统一配置的选择，一般都是团体险的性质，所给的方案比较合适，建议家长直接购买。
如果学校让家长自行购买，这里提供两个配置思路。
第一，在保费预算有限时，根据孩子的体况，可以选择一款低免赔额、报销比例较高的学平险。
第二，如果想为孩子构建更为完善的保障计划，保费预算较为充足的话，可以将意外险、住院医疗险、重疾险等都配置齐全，并找专业的保险经纪人进行协助和分析，以找到更适合自己孩子的商业保险产品。
3
三大注意事项
三大注意事项
对于一份保险，在配置的时候是无感的，但是需要用的时候，就是实打实的真金白银的感受。学平险既然是一份商业保险，那么其理赔必然也是按商业保险的方式来进行的。
这里，有三大注意事项，需要家长清楚。
第一，符合健康告知，这是顺利获得理赔的前提。
需要家长明晰的是，如果所购买的学平险没有要求健康告知，但是，既往症不赔付也是“铁律”。
既往症，一般是指投保前已经罹患的已知或应该知道的疾病或症状，有3个判断标准：一是投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；二是投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；三是投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人的医学常识就应当知晓。
举个例子，如果在投保前已经患有高血压或者糖尿病，并且需长期服药稳定，那么这种情况就是既往症；如果投保前患有感冒、发烧、急性肠胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，则不属于既往症，但在投保前已患有并因此在保险期内复诊的，因为是不在保障期间内发生的保险事件，保险公司不予赔付。
第二，责任免除部分不赔付。
这是用条款界定不赔付的范围，比如遗传性疾病、先天性疾病、打架斗殴等主观因素导致的风险、从事高风险运动、矫形、洗牙、康复治疗、健康护理等保健类费用。
第三，注意生效日期的设定。
如果是学校统一购买的学平险，大多都是团体险种，生效日期是统一设定的，大部分会设定为当年开学的9月1日到次年的8月30日，家长在拿到孩子的学平险保单后，要仔细阅读，如果自己看不明白的地方，可以请教身边专业的保险经纪人也可以咨询我们。
摘要：
•对于一些体况暂时买不了其他商业保险的孩子来说，学平险是一个不错的选择。
•学平险所保障的每个项目的保额都不高，但是基本上可以覆盖孩子的基础保障责任。
•如果所购买的学平险没有要求健康告知，但是，既往症不赔付也是“铁律”。
本文来自网络或网友投稿，如有侵犯您的权益，请发邮件至：aisoutu@outlook.com 我们将第一时间删除。
相关素材