增额终身寿险,能保住你的钱包吗?

最近很多咨询的朋友都在问，增额终身寿险到底怎么样，值得入手吗？今天咱们就来讲讲，增额终身寿到底有什么作用，为什么会受到那么多人的追捧。

01

安全稳健，复利增值，利益锁定

首先从安全性的角度来讲，增额终身寿属于绝对安全的产品。把所有的利益都白纸黑字的写进了保险合同。

什么时间点，现金价值是多少，在保险合同上都清清楚楚明明白白，可以提前锁定收益。

在目前的金融市场上，绝对可以做到刚性兑付的产品只有3种：

1.50万以内的银行存款（单家银行存款保障上限是50万）；

2.国债（不一定抢得到）；

3.收益写进合同理财类险种；

增额终身寿就属于第3种。在兼顾安全性的同时，也具备稳定增值的功能。

目前大部分产品的预定利率在3.5%左右，在保额的基础上进行复利，不担心受市场周期的影响。持有周期越长，所产生的现金价值越高。

以弘康金满满为例：30岁男性5年缴费，年缴10万中间不做减额，第5年会回本。

持有10年，单利2.8%；持有20年，单利4.3%；

持有30年，单利5.4%；持有40年，单利6.7%。

在一定程度上可以抵御通货膨胀，实现资产的保值。

02

管理灵活，使用灵活

增额终身寿险现金价值的多少，主要和持有时间有关，老人，小孩，家庭顶梁柱都可以做被保人。

而不同于一些养老年金保险，接近退休年龄，购买已经没多少意义。

部分产品还支持隔代投保，祖父母，外祖父母也可以为家里小朋友做资产规划。

拿钱也方便，增额终身寿险，主要通过减保的形式，领取现金价值。

什么时间拿，拿多少，都是我们自己说了算，剩下的部分，继续复利增长。

和养老年金保险比较大的区别也在这里，养老年金险，一般都是约定的时间，拿固定的金额，灵活性差很多。

使用上，增额终身寿险，也有其他产品不具备的功能。

在介绍增额终身寿的时候，很多人会讲这类产品可以充当子女教育金，婚嫁金，以及自己的养老金，还有传承金，体现的就是它的多功能性。

举个例子，如上图所示，小王现在25周岁，给自己0岁的男宝宝，规划了目前市面上性价比较高的增额终身寿险，弘康金满满。

年缴保费10万元，5年缴费。

小朋友19到22岁之间：每年减额领取5万元，作为教育金，4年总共领取20万。

小朋友30岁的时候：减额领取20万，作为婚嫁金。

小朋友36周岁的时候，自己到了退休的年龄：每年减额领取6万补充自己的养老，领到自己80岁，一共领取120万。

如果80岁身故：还有27万可以作为传承金留给小孩。

上图演示的是产品的不同功能，实际操作的时候可以更为灵活。

比如婚嫁金20万不够，可以拿得更多；

65岁养老金充足，这一年也可以不领；

70岁想和老伴全球旅游，可以一次性拿15万，等等。

都可以根据自己的实际情况来操作。

而且，中间如果急需用钱，也可以通过保单贷款的形式来周转。

一般最高可以贷到保单现金价值的80%，半年内还上就可以，目前大部分产品的贷款利率在4%到5%，还是可以接受的。

03

规避财产风险，避债节税

上面两点主要讲的是增额终身寿的三性，安全性，收益性和灵活性。

很多人都会讲，大多数人也能懂。不过实话实说，市面上很多的产品都有这样的功能，那为什么非得选增额终身寿呢？

接下来就是真正的干货了！来揭秘下，为什么越来越多的中产家庭，高净值人群偏爱增额终身寿。

为了便于理解，我们分几种具体情况，来具体聊聊。

1.关于财产分割里的“逆继承”

我们还是举个例子来描述。

话说小王父母健在，前年和心爱的姑娘结了婚，两个人用自己的私房钱买的房，房产证上写的是自己和老婆的名字。

今年年初生了儿子。另外自己还有个弟弟，今年刚结的婚。

前不久，一次意外车祸，尽管医生奋力抢救，结果小王仍然不幸离世，这种情况下，小王的儿子能够拿到房子多少的产权？

乍一看，很简单啊，小王过世了，房子就应该是他老婆孩子的，事实上是这样吗？

真不是，这个里面就涉及到继承法还有受益人的问题了。

房子属于夫妻共同财产，小王过世，夫妻双方各占50%。

同时，小王的父母，老婆，孩子都是第一受益人，4个人分得小王的50%，也就是父母分得总价值的25%。

万一将来二老过世，这25%的部分再分给小王的弟弟和小王的孩子。

看到没有，有一部分是被小王的弟弟分走了，而且这是非常合理合法的。小王的弟弟如果懂这些，还真是不分给他都不行。

咱们想想看，生活中懂这些的人多吗？真不多，房子只是一个代表，你的东西真的不一定能全部留给你的老婆孩子！

如果是增额终身寿，指定受益人为老婆孩子，被保人身故，那所有的保险金都会给到指定受益人，别人就无法分割了。

2.关于婚变风险的财产分割

经常会看到一些新闻，某女星和某老板离婚，分得了多少的财产。

名人的婚变可以当做饭后的谈资，但是近几年节节攀升的离婚率，也告诉我们，婚变风险其实离我们很近。

民法典1602条，1603条，1605条详细的说明了关于婚前财产分割问题，婚姻存续期间的共同财产和债务问题。

关于婚姻存续期间的共同财产和债务，在离婚的时候都是要进行分割的。

所以不要看你现在的投资赚了多少钱，你的股票涨了多少。如果遭遇婚变风险，未来会有一半是要分出去的。

你现在拥有的，不一定是你真正拥有的。

如果是增额终身寿，投保人是父母，被保人是自己，受益人是孩子，那就是属于非常稳定的结构，是无法被分割的。

3.一定程度上有节税功能

我们都知道，公务员达到一定级别都是要进行资产申报的。

比如房产，车辆，工资，投资收入，年金类理财型保险等等。

不用申报的有信托，健康类保险，终身寿险。

申不申报有什么关系呢？

第一个是资金透明度的问题：俗话说财不外露，应该没几个人真的希望别人知道自己具体有多少资产。

第二个就是遗产税：目前国内还没有施行，将来什么时候施行，还不确定，只是如果施行，必定是根据资产来的，就算不是公务员系统，也会面临这样的问题。

就算未来有遗产税，终身寿同样不受影响，终身寿有遗产税税筹功能，指定受益人不收费，身故理赔金免交税。

4.避债功能，家庭和事业的风险储备金

增额终身寿险，其理赔条件是被保人身故或者全残，一旦指定受益人，只要收益人不是共同债权务人，那么其理赔金额就可以实现避债的功能。

如果在被保险人生存期间发生债务，这类保险也不能被法院强制执行。

对于有大量现金的高净值人群来说，购买一份固定的增额终身寿险。

即使未来经营不善，遭遇婚变风险，发生债务纠纷或者公司破产倒闭，也可以凭着这份保单确保家人的物质生活或者东山再起（保单贷款），因为这份保单不会用于抵债。

综合来讲，安全稳健，复利增值，灵活方便，规避传承风险，不被轻易分割，一定程度上有节税避债功能，在目前的大环境下，好像也没有什么更好的选择空间了。

所以，如果手里有闲置的资金，给自己或者家里人，购买一份增额终身寿险，来保住钱袋子，是非常明智的选择！

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