同样是普惠医疗险,北京普惠健康保,到底好在哪?

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自2020年，我国多市开始大力推广各自的惠民保。

 

凭借政府背书、低保费、高保额、低门槛的特点，惠民保已然形成一股热潮。

 

这股热潮背后，既反映了我国经济发展水平的不断增长，也体现出居民对医疗健康保障与日俱增的需求。

 

目前，我国的社保基本做到了全面覆盖，但也因其保障水平不高，不能满足多层次的保障需求；商业保险虽然能做到多层次保障，但投保门槛和保费较高。

 

 

如今，像惠民保这样的普惠型健康保险的出现，弥补了社保与商业保险的中空地带，让非标体、超龄及特殊职业等人群也能拥有更多元的保障。

 

 

那么，今天我们就来好好聊聊这个北京普惠健康保，具体内容如下：

 

• 北京普惠健康保的保障内容，到底如何？
• 北京普惠健康保和京惠保有什么区别呢？
• 什么样的人群适合购买北京普惠健康保？

 

北京普惠健康保的保障内容，到底如何？

 

北京普惠健康保是一款政府指导的商业补充医疗险，由中国人保、中国人寿、泰康保险、太平洋保险和中国平安 5 家保险公司联合承保。

 

无论是老人，还是小孩，统一都是195元保一年，最高可累计报销300万元。

 

1.保障内容基本概况

北京普惠健康保主要保障医保目录内外的医疗费，以及 100 种特定药品费，具体如下表：

 

 

可以看出，报销主要分3方面：

 

• 医保内门诊+住院医疗费：医保内的医疗费经医保报销后，超过北京大病医疗保险起付线的部分（年度免赔额），健康人群能报销80%（既往症人群比例折半），最高可报销100万。

 

• 医保外住院医疗费：医保外住院医疗费超过2万的部分（既往症人群免赔额翻倍），健康人群能报销70%（既往症人群比例折半），同样最高可报销100万。

 

• 100种国内外特定药品费：能报销25种国内特药和75种海外特药，两者均是在各自扣除2万免赔额后（既往症人群免赔额翻倍），健康人群可报销60%（既往症人群比例折半），各自最高都能报销50万。

 

2.北京普惠健康保的报销流程

为了让大家更直观地看懂这款产品具体是怎么报销的，这里就举个例子：

 

张三是北京职工医保的参保人员，又买了北京普惠健康保，半年后因肺癌住院，共花费95万元，其中医保内的费用经医保报销后需要自付20万，医保外医疗费共25万，在指定药店购买了一款国内特药，又花了40万。

 

北京普惠健康保具体报销流程如下：

 

• 医保内医疗费：（20万-3.95万）× 80% = 12.84万元
• 医保外医疗费：（25万-2万）× 70%=16.1万元
• 特定药品费：（40万-2万）× 60%=22.8万元

 

合计报销：12.84万+16.1万+22.8万=50.94万元

 

可以看到，北京普惠健康保总共帮张三承担了50.94万元的医药费，相当于报销了整体花销的53.62%。

 

 

不过，有一点需要特别注意：一定要先用医保报销，否则北京普惠健康保一分也不赔。

 

所以千万记得“医保一定不能断”！

 

3.不能保证续保

北京普惠健康保是一年期产品，买一年保一年，不能保证续保。

 

 

 

北京普惠健康保和京惠保有什么区别呢？

 

简单介绍一下京惠保，它是2020年10月份上线的惠民保产品，虽然性质和这款产品差不多，但区别还是不小的。

 

具体可以直接看下图：

 

 

（一）先说北京普惠健康保的亮点

 

1.最瞩目的亮点——既往症能保也能赔

虽然京惠保属于惠民型产品，投保时的健康告知已经很宽松了，但对于投保前患有的大病，比如恶性肿瘤之类的，仍然是不赔的。

 

相比之下，北京普惠健康保最大的亮点在于约定的既往症也能保也能赔。

 

 

也就是说，即便在投保前已经患有以上表格中所列举的重大疾病，保障生效后产生的医疗费用也能报销。

 

如果罹患的既往症是表格以外的疾病，并且不在免责条款之中，买了北京普惠健康保以后，也是可以按健康人群比例报销的。

 

3.保障升级、特药保障扎实

对比京惠保，北京普惠健康保将医保目录外的自费项目纳入保障范围，真正起到补充医保范围不足的实质功用。

 

特药保障中，不仅包括25种国内上市的特药，还包括75种未在大陆审批使用的海外药品，实用性明显提升。

 

4.增值服务新体验

北京普惠健康保提供5次复查陪诊或上门护理服务等共计25项增值服务，即使没有达到理赔标准，也可以享受。

 

而且增值服务早于保障生效日期，也就是2021年10月1日即可享受增值服务，相当于提前赠送了3个月，这对于行动不便的卧床患者有肉眼可见的实用性。

 

（二）再聊聊缺点

 

1.投保等待期超长

虽然“北京普惠健康保”声称是0等待期，但实际上投保后并不能马上就生效。

 

因为投保时间是2020年7月26日到9月30日，而保障真正生效的时间却是2022年1月1日，中间至少有3个月的时间变相等于是“等待期”了，比纯商业保险中的百万医疗险还要长2倍……

 

 

另外，既往症的判定时间是从生效日期开始的，这也就意味着就算当初投保时是健康的，但若是在“等待”的3个月里得了约定中的疾病，那从保障生效那天起也只能享受既往症人群的待遇了（即：免赔额翻倍、赔付比例折半）。

 

2.报销门槛很高、报销比例较低

作为一款补充社保的惠民产品，它的局限性在于保障力度上。

 

相较于京惠保，北京普惠健康保不仅起付线（免赔额）较高，报销比例也偏低。

 

要不是有约定既往症和报销范围广泛了些，不然就会成为鸡肋产品……

 

所以，整体看下来，二者各有优势，倒是可以形成互补。

 

如果曾经已经买了京惠保，但是觉得保障范围不够广的，可以考虑买一份北京普惠健康保，让保障更全面些。

 

 

什么样的人群适合购买北京普惠健康保？

 

对于医保目录内外的费用，北京普惠健康保的免赔额偏高、报销比例却偏低；而绝大多数百万医疗险在扣除1万免赔额后，只要经过社保报销过一次，剩余未报销部分都能100%报销。

 

因此，对于身体健康的朋友，建议优先考虑百万医疗险，如果以前买的百万医疗没有特药报销，倒也可以买一份算作补充。

 

 

不过，北京普惠健康保，更适合以下几类人群：

 

• 身体状况不佳的人：北京普惠健康保不用健康告知，就算生病了也能买。如果曾经买过百万医疗险，但某些疾病被除外了，也可以考虑买下一份作为保障补充。

 

• 65岁以上的高龄老人：大部分百万医疗险都要求投保年龄在65岁以下，而北京普惠健康保没有年龄限制，也就是说即便是 100 岁老人也能买。

 

• 高危职业从业者：像刑警、高空作业、消防员这些高风险职业，一般的医疗险都会直接拒保，而北京普惠健康保对职业毫无限制，算是高危职业人群的福音。

 

 

写在最后

 

北京普惠健康保作为北京医保人的专属保障医疗险，本质是为了覆盖更多的低保障高风险人群。

 

产品虽瑕疵，但它对已经患病的人群非常友好，能买到一份可以赔付既往症的医疗险简直就是“久旱逢甘霖”，是十分难得的机会，也是他们能够“病有所医”的底气。