保险+信托,保险与信托的差异分析(什么时候配置保险,什么时候配置信托)

信托是一种行为，信托是有三个人构成，一个叫委托人，一个叫受托人，一个受益人，一人用一份合同连接起来叫信托合同。委托人是掏钱的人，受托人是管钱的人，受益人拿钱。

信托它的核心价值是隔离，信托的财产，不再是委托人的财产，由于信托财产不再是委托人的财产，那么委托人万一离婚，欠债去世，会不会发生遗产税，隔离和分割？不会。信托的财产不属于信托公司所有，当信托财产进入信托之后，表面上他进入了信托公司的账户，但是它属于信托公司所有吗？不属于。

委托人，拿钱，受托人管理，受益人拿钱，一份合同叫信托合同串起来，两个隔离。隔离谁，委托人把财产放入信托不属于委托人所有了，所以我欠债我离婚不要来找我对不对？不是我的钱，对，非常好。但是我能掌握吗？我能控制吗？能不能通过什么控制信托合同？第二个隔离不属于信托公司，因为信托公司倒闭，这个财产仍然独立。

家族信托更多强调的是民事信托，它和商事信托是有区别的，民事信托最早起源于英国12世纪的英国，因为教士要把自己的土地捐赠给教会，法律禁止，所以教士在去世前会把自己的土地转让给另外一个教士，让他为自己将来产生的土地收益捐赠给教会，这叫我相信你，把我的土地托付给你，其实最早所有的信托它都是从代持开始做的。

civil trust民事信托起源于英国民事信托，而商事信托兴起于美国，所谓商事信托，就是大家推介客户那些理财产品三年期两年期每年百分之7%左右收益的产品，但是商事信托它是买信托公司的一种理财额度，基本上他的时间很短，只有2到3年，而且他有一定的收益和回报。但是受益人往往是自己，这叫self-benefit trust自益型信托。

但是民事信托在我们银保监会基本的定义是，如果你是现金，是1000万起步，受益人怎么样？不是委托人自己，这叫它益型信托，他人受益的行为。

商事信托现在可不可以刚性兑付？不可以，根据资管新规，即便你买信托公司的短期理财的信托产品，信托合同上面写的是收益7%，但是如果信托投资失败，你也拿不回7%，甚至会损失本金，因为已经打破刚性兑付了。

那请问什么可以保本理财呢？没有什么理财产品可以保本理财。郭树清主席说过，超版本6%的收益你都要小心，超过8%的基本上你要做好损失本金的准备，超过10%的都是骗子。

各位保险的保本是靠理财理出来的吗？不是，保险的保本靠什么？时间，保险的保本是利用了被保险人的生存或利用了被保险人的死亡时间，因为死了，杠杆会放大。活着每年有年金，所以我们把这个保险尤其年金叫与生命等长的现金流，活着会赚钱，死了也可以赚钱，是不是？只不过我领取生存金的时间由我来选择。

所以各位保险的保本是取决于被保险人领取保险的时间，我在阳光灿烂的时候领年金过日子，自由自在，我在风雨来临时我不领，我在保险公司做最保守的收益可以了，所以这叫时间的错配，错峰出行，高峰的时候我永不出门，低峰的时候我再出门飙车去。

信托就是一种架空，是法律所故意设计出来的一种结构。所以这个是法律所明文规定的虚拟的结构。所以这很厉害。但是如果被你滥用，会有什么结局，马上要离婚了，赶紧把财产放出来，搞一个信托就不用分！明明欠了人家债，要还紧急设立一个信托，是不是会被滥用？

所以法律也限制了一些滥用信托规则的限制性规则，比如说第一个叫做什么？设立信托之前已经有债权人对于信托财产优先要受偿的，你非把他干嘛？放在信托里面去。所以各位大道至简在总结一句话叫做先有信托后有债务，安不安全？安全，先有债务后设信托，不安全，很多人说什么叫先什么叫后。各位以债权清偿到期时间为限，就是说我现在确实有债务，但是我还没到期，我去设立一个信托可不可以，可以的，所以有债务的人不代表不可以买保险。有债务的人不代表不可以设立信托，但是你已经到期了，你非得要偿还别人，你不还，你把资产搞到到信托里面，是不保护的。第二个，设立信托能不能随随便便侵犯债权的利益？

设立信托的时候需不需要配偶到场？是需要的，所以一般情况下只能在夫妻关系好，经营状况好的时候做。

保险金信托把个人的合法财产装入信托。如果我想变成家族信托，我必须把谁作为受益人呢？一般是家族的家庭成员后代，可不可以是我自己？可以是你自己，但是如果你自己是受益人，你必须再加一个其他人做受益人，我做委托人，我自己就一个人受益，这叫通道业务。有没有通道业务，理财型的集合信托就是。

保险和信托的主要区别

我们来梳理一下保险和信托的不同之处和相同之处，相同之处都可以用于财富的传承和保全以及管理。

第一个保险和信托是两种不同的工具，它们两者不是互相替代关系，它是互补关系，怎么互补？什么叫互补？互补就是我有东西你没有，你有东西我没有。

1、保险有什么东西，信托没有，保险可以按期交保费可？分期做。信托必须一次性进入。

2、保险的起点几乎没有，你任意买，信托1千万。

3、保险有没有巨大的多倍杠杆，有，而信托没有。

4、保险可不可以任意变更，投保人，信托不允许什么？任意变更委托人。

5、保险可不可以质押贷款，为而信托就不能轻易的进行信托财产的取出。

6、现在很多保险已经开始可以允许变更被保险人，信托架构几乎是稳定而不变，它只允许变更什么？受益人。

所以灵活是保险所拥有的，而信托所不具备。

有没有信托有，而保险没有的

1、信托是个性化的传承，而保险是标准化的。

2、信托可以装股权房产等其他资产，而保险不能。

3、保险金可以进入信托，信托进不了保险。

4、信托可不可以指定尚未在世的人？可以，保险不可以。

5、信托可以相对超过血缘和近亲属的范围来去指定受益，而保险几乎不可能。

6、信托对于委托人的身体有极大的要求吗？没有，而保险对被保险人有身体要求？

7、是信托有没有上限？没有上限，保险有上限，你买个10亿的保额试试！再保险通不过，核保通不过，因为怕你两年后自杀，直接把一家保险公司干死？所以他有额度限制，而信托的没有。

8、保险有没有期限限制？有，当保险合同有终止条件，而信托只要你设定好，可不可以50年100年。

9、保险金直接定义给受益人之后，保险公司是不是任务完成了，保险公司是不会帮你管理保险金的，而信托公司会不会帮你管理信托财产。

10、保险公司不是出于信任，是基于什么？基于需求。而信托是基于什么？信任。

所以各位两者是完全不同，我希望大家很能够清晰的认知到什么时候买保险，什么时候买信托，我们总结一下，保险是适合什么人？流动性灵活性要求更高的。第二个，只能解决资金型的分配问题。对吧？保险相对于适合于相对传承方案比较简单的。是吧？同时保险适合年龄，身体状况相对符合一般投保标准，而信托适合什么样的人？信托适合长久永久传承规划。信托还适合家庭结构复杂，资产量巨大的人，信托还适合什么？信托都用于传承管理，并且更用于身故之后财产的管理。而他一般缺少现金流的融通功能。

本文来源罗兴律师FO（family office家族办公室课程）

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