如何理解保理公司与消费金融业务的合作

保理公司在消费金融业务中的合作其实有好长一段时间的的历史了，这里不得不说中国人的创新”（难言好坏），保理业务作为舶来品，本应该是一种助于贸易结算的产品。在国内，雨后春笋般注册保理公司的，都一窝蜂的做了贷款。这里且不提正确与不正确，只从消费金融业务中的逻辑看保理业务如何使用。

做过保理业务的从业者都知道，保理是基于应收账款的一系列服务，也就是说要产生“应收账款”。回到消费金融业务，作为金融细分领域之一，“正儿八经“的消费金融公司也需要持牌的，如招联、捷信等均持有监管部门佩服的消费金融牌照。那部分想赚钱，却又无法获批消费金融牌照的企业想分一杯羹，怎么做的呢？通过消费金融中的买卖双方的消费场景，前文提到，保理核心是基于应收账款，那么一个手机的购买行为，有么有应收账款呢？个人从商城拿一部手机，应给商家货款，那如果，这个货款，暂时不给的话，就会变成商家对个人的应收账款，也即个人对商家的应付账款，那么，是不是就可以通过保理逻辑来套用一下呢？

首先，商家将应收账款转让给保理公司，保理公司受让（这里大部分是无追，否则商家难以接受，不过也看谈判地位)

然后，保理公司支付相应款项给商家，相当于商家拿到了货款。

最后，由于债权人由商家变更为保理公司，个人应向保理公司还款，

当然，这里面还有一些列的协议约定，比如个人协议中对债权转让的知晓、还款方式的约定等。

事实上，还有一种采用融资租赁方式也可以完成消费金融场景的搭建，我想很多从业者也很熟悉。