báo保|Ta说有医保就足够,你也信吗?

Hi，我是薏米báo

今天我们来聊聊【医疗险保障】

先划个重点!！

保险，保的是【钱】，我们兜里的钱

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说起【医疗险保障】

大家都会想到“社会基本医疗保险”

（简称“医保”，包括职工医保/居民医保）

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作为国家基础福利，国民都可享有“医保”，

每个月交一丢丢钱，就可以获得保障。

不限体况，不限年龄；

有工作的，公司代缴；没工作的，可以自己买。

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“医保”既然是福利（托底），

你有我有他她都可以有。

只是我国人口数量这么庞大，

每个人不管小病大病，

“医保”都能帮我们兜得住吗？

Ta说：“我有医保，保障够了”

曾经，小Y也这么认为。只是，人生无常。

前段时间，小Y住院花了近3万元。医保报销后，自己要承担近1万元费用。

小Y才发现：单有医保，不太够。

小Y还想到：一旦患上大病重病，自己要承担的医疗费会有多吓人呢？

大病重病的真实例子很多，大家在朋友圈看到的各种“筹”，就可以略知一二。都是有医保的人，为什么需要筹集几十上百万的医疗费呢？

因为肿瘤/罕见病患者的靶向药、特效药，大都是万元起，甚至是几十万元起步。若进入ICU，可能要用到的一些高额的耗材仪器（如费用上万一天的ECMO“人工心肺”）、恶性肿瘤特效药等……

这些高额的医疗费，大都属于医保保障范围外。

那“医保”到底保哪些呢？

薏米用两张图简单介绍：

虽说医保的保障范围不断在扩展，一些高价抗癌药品陆续被纳入医保。只是，起“托底”作用的“医保”，也有着压力：

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认为“有医保就足够”的人，其实也是幸福幸运的人儿。因为Ta身边的人肯定没有遭受过大病折磨，没有见过“因病致贫”的苦。就是缺点“居安思危”的准备哇。

既然医保不够，商业医疗险来凑

医保保障不到的部分，商业医疗险可以填补完整。

只是，商业医疗险是有门槛的。

商业医疗险要求被保人：

符合健康告知（不符合的会除外承保，或拒保）；

符合投保年龄（65周岁前，个别放宽至80周岁）；

符合职业类别（在1-4类内，个别放宽到5类）；

想着等“有需要”再投保的小伙伴，真要想好哦。

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前面我们挖了“医保”报销限制范围的一些“坑”。接下来，我们对着这些“坑”，找对应的商业医疗险，一个个来“填”。

“自付部分”，有两个设定：

符合当地医保支付范围内的；

“医保”只报销一部分；

很多人分不清“自付部分”和“自费部分”，以为都是一样的。它们完全是两笔费用，只能说毫无关系。

“自费部分”，也有两个设定：

不符合当地医保支付范围内（“医保范围外”）；

“医保”0报销；

商业医疗险的【小额住院医疗险】，保障的主要是“自付部分”。

具体的保障介绍看这里：

上面图中有个住院费用单截图，写有“现金自付”2994.7元，“现金自费”6910.53元。

假设此前已投保一份“小额住院险”，享有1万元的住院医疗保障，“自付部分”可100%赔付。这笔“现金自付” 的2994.7元就可以理赔报销。

那“现金自费”6910.53元呢？

如果投保了含有扩展“自费部分”保障责任的“小额住院医疗险”，也可以获得报销。不过，这类保障产品不多，保费较高。要看清条款，明晰保障比例和范围。

所以，"小额住院医疗险"的作用主要有：

1、使用率相对高；毕竟发烧肺炎或小意外等，都有住院的可能。一次报销回来的费用，比所交的保费要高得多；住院已经很肉痛了，何必再让自己心疼钱呢。

2、填补“百万医疗险”中“1万元免赔额”的钱；

“中端百万医疗险”的特点很明显，【百万】二字，说明保障额度高。还负责“医保”范围外的部分：自费的、自付的、封顶线以上的医疗费等。

“百万保额+报销社保外”，这妥妥的保障范围，保费肯定很贵吧？

不，一般的“中端百万医疗险”，6-40周岁被保人一年保费只需几百元。为啥保费这么低？因为设了一道门槛--“1万元免赔额”。经医保报销后，若剩余医疗费在1万元以下，就不在“中端百万医疗险”的理赔范围内。

“中端百万医疗险”，是为需高额治疗费的大病重病而存在的。

具体的保障介绍看这里：

借个例子解释：

上图的住院费用单，住院总费用约68.3万，医保报销了约18.3万，城乡大病保障报销了约4.3万。剩余45.7万归个人承担。

若在没有配置其他保险和第三方责任的提前下，需要自己支付45.7万元。

如果此前投保了“中端百万医疗险”，若45.7万元医疗费均符合保障范围，在扣除1万元免赔额后，保险公司报销医疗费44.7万，只需自己支付1万元。

花掉45.7万元 vs 花掉1万元

“中端百万医疗险”的意义和作用，上面的两个数字可以很直接地体现出来了，它可以让我们避免“因病致贫”。这么香又棒的保障，不值得拥有吗？

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看到这里，也许你会想：

Q:“我什么时候需要配置‘中端百万医疗险’？”

薏米说：任何时候！只要你知道，只要能投保。请尽快给自己和家人都配置“中端百万医疗险”吧。用一年几百元的保费，换一年的安心保障，超值啦。

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也许你还会想：

Q:“市面上那么多‘中端百万医疗险’，怎么选？”

薏米说：（当然是找我帮你选啊）在符合投保条件+基本保障内容都涵盖的基础上，可以优先考虑：

·有保证连续续保期；(有5年/6年，还有20年的）

·含恶性肿瘤院外药报销；（还记得抗癌药纳入医保但医院没有的案例吗？）

·有住院押金/医疗费垫付；（可避免筹集医疗费的窘困）

·保障范围更广：含质子重离子治疗、ICU费用（不仅是床位费）、高额耗材设备、国外就诊医疗费、就医绿通服务等……

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最后用一张图，总结以上内容：

还有未介绍的：“医保”不能报销的私立医院→“高端医疗险”，要单独一篇介绍。先空着，等我哈。

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写到最后，

薏米想起一句歌词：

“世人慌慌张张，不过图碎银几两；

偏偏这碎银几两，能解世间万种慌张。”

愿我们，

未雨绸缪，

生活安逸美好。

~这里，不止保险，还有生活的小确幸~