有了社保,还需要购买商业养老保险吗?

社保养老缴费时间一般情况下最少要求交够15年(存在特殊情况)，并且需要持续缴纳(各地政策不同)；但商保养老缴费时间十分灵活，可以根据自身实际情况选择，包括一次性缴纳（趸交），也可以选择3年、5年、10年、20年等不同的缴费期。

领取时间不同

退休之日是社保养老的开始领取时间，因此对于社保养老的收益来说，延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年。

商保养老的领取时间比较灵活，可以根据自身实际情况来选择，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间。

社保养老小部分是个人交，大部分是单位交，看起来是个人占便宜；但同样的，最终发放养老金的时候，计算基数也是平均。商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部。

收益率算法不同

社保养老的收益率变化幅度非常大，分几种情况。

1.退休前身故，领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率，可能是负数。

2.退休没多久身故，领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。

3.活的越久，收益越高。商保养老的收益率非常稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可回本，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的。一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值，因此商保最多亏几年利息。

这几个区别看下来之后，可以得出一个最简单的结论是：

如果能长寿，社保比商保收益更高；如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。商业养老保险对于社保养老而言，是一种非常有效的补充，二者结合才更靠谱。

商业养老类保险，最突出的好处和意义如下：

1.比起社保，更加灵活，社保的领取其实是非常死板的，必须交够多少年，必须达到XX年龄才能领，这等于是把流动性锁死了。

2.险种兼具储蓄与投资的功能，并且多数时候还有附加的意外险和重疾险；

3.保险的本质是帮助现在的你抵御未来的不确定性。

对于很多职场人士而言，年轻的时候日子顺风顺水，但是40岁之后的日子，会相对难过起来。而如果趁着自己年轻能赚钱的时候，趁着这部分保费在高收入的时候是可以轻松cover的时候，为自己买下一份保障，等自己年龄大了之后，不会因为收入或者机会下降而导致生活品质下降，尤其是到了正需要为自己小孩和家庭花钱的年纪。

一笔钱，年轻时可能随手就花了，随手就花到乱七八糟的地方去了，到年龄大的时候，会后悔不已，只需要提取一小部分给自己补充一份保障，在将来会帮上大忙。另外有许多富裕家庭家庭，一笔趸交给自己的小孩买几百万上千万的保险，让小孩从18岁开始就能领巨额年金领到老死，这部分钱是完全免税的，完全不受自身债务约束的，而且还能增值，这比把钱存在小孩那里要安全放心太多了。

所以对大多数平日有点富余的人而言，在有社保的基础上，给自己补充一份商业养老保险是有一定必要的。