我自己的教育失败了 孩子的当下怎样去走

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一 首先我们对 子女教育 的概述了解下

有一份来自《中国家庭收入不平等的报告》。

农村家庭的年收入，数据中显示本科及以上最高的收入和小学及以下的收入上最多可以相差8倍。

而城镇家庭的年收入，数据中显示最低文化和最高的上限也有4-5倍的一个差距。

其实现在倒回来看看自己的教育，有多少人可以说扪心自问，当时的我们父母做到了正确的引导。或自己也完全清楚教育的意义的？

我想肯定这里占据不少人。

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子女教育规划的重要性     

  

良好的教育意义对个人乃至往后的家庭整体利益都是非常巨大的。

接受教育程度要求越高，教育费用也持续的上升，教育支持占比家庭的支出也会加大。

另外教育金特质是没有时间和费用的弹性的，到了就要用。

接下来我们了解几个的规划的原则

第一 目标要合理

父母的期望与子女的兴趣能力可能差别很大

子女的人生处在不同阶段，其兴趣爱好也会发生改变

第二 提前规划 

子女教育基费用的设立和制定并非只是学费那么简单，其中还包括了饮食，交通，穿着，托育，教育费，娱乐费和医疗费等。

未来不确定的通货膨胀，会使子女教育费用成为家庭仅次于购房的一项重要支出。

第三 定期定额

用实际数字来量化目标，对于储蓄能力比较差的人采取强制的储蓄措施，通常有效，每月存入一笔资金长期坚持下来可以为子女教育费用打下坚实的基础。

第四 稳健投资 

教育金并非越多越好，不可因为筹资的压力大舅选择收益比较高的工具，因为本金损失对未来子女教育不利影响会很大。

另外任何可能高的收益投资伴随着高风险，所以教育金的投资应坚持稳健的原则。

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二 教育费用成本预算和规划步骤

费用成本的预算

目前我国地一个教育制定，小学6年和初中3年都为义务阶段，免学费。

选择性支出的有，学前教育，民办的幼儿园学费比较高。另外才艺班费用支出等，辅导班还有补习班或家教等。

再则就是出国留学费用的准备。以下是2020年根据一个统计报道的教育花费估算数值。

幼儿园  公办5000-1W元左右/年，民办1.5W-3W/年

小学的  公办1000-2000元/年，民办1W-4W/年

初中的  公办1200-3200元/年， 民办1W-5W/年

高中的  公办3000-5000元/年， 民办1W-6W/年

大学的  公办15000-20000元/年，民办3.5W-5W/年

研究生  公办8000-10000元/年， 民办1.8W-2W/年

以上数值算下来的话，按照普通的算办公的至少也要花费18万元左右，民办的算来就差不多90万元了。

因此子女教育开销的差异性也大，必须在针对地区实际收费情况下。父母对子女的期望，以及家庭本身的负担能力，制定详细的教育规划。

另外有一个关键点就是叫教育负担比

什么意思呢？

教育开支对家庭生活影响的重要指标。

教育负担比=子女教育费用/家庭的税后收入*100%

比较良性的应当是≤30%的，如果超过的话，应当提早安排教育金的费用。

教育费用规划步骤

1.当我们都知道了总体费用后，然后再给出一个学费的增长率。如果有投资比较稳定的理财产品有一定的投资报酬率。2个费率各自+1，再相除得出一个折现率。

2.根据折现率最后再算出来总共需要的费用。

3.最后这个数值，我们现在采取这样的一个规划，是按照年还是按照月定期定额的投入一份收益稳定的计划。再这样的一个计划下，至少可以保证孩子在支出学费时，父母没有很大的压力。

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三 教育费用的推算和规划工具

货币的时间价值演算

假如，我们上方计算出来50W的费用共计需要，但是通过投资和学费率增长率的折现后算来为35W。

但是比如刚新婚后夫妻两人，直接拿出来35W是比较困难的。

那么我们就假定用5年的时间来准备

那么就可以用金融计算器求出 

具体如下：

N（时间）=5年，

I/Y（利率）=1.90476 

PV（现值）=0，

FV（终值）=-35W，

PMT（年金）=673836元。

利率哪里是我们上面折现的利率

算下来每年应当要花6.74W进行投资和规划，才能满足孩子未来的教育的经费。如果这个家庭一年说要花6万多元来筹备这个费用还是有困难的话怎办？

那最后就把年限拖长到18年来完成，最后通过计算每年应当准备16484元。

如果不提前准备的话，假设一个孩子一年花费至少15000元，以一个普通双薪家庭每年可支配的收入是50000元，已经占据了30%的收入。

如果家庭里面是2个孩子那负担就会更加的加重，这样的负担要持续4年，所以他们应当提前进行对子女教育规划。

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常用子女教育规划的工具

对于条件比较差的学生，可以通过学生贷款，政府贷款，商业性银行助学贷款。

现在银行的 教育储蓄 应当很少了，实用性不是太强。另外就是教育保险，采取分批次存入，到一定时间点可以拿出来作为教育费用的开销。

另外还有政府的一些债券，但是期限也不是很长，很难保证到用的时候还能全部存下来。

另外就是股票或者基金了，但是作为教育的刚性支付，是不太建议用这类工具去实现，风险性很大。

最后就是教育信托了，这个的优点多多，可以设定一定的条件，可以鼓励子女努力奋斗，防止他们养成不良的嗜好等。

另外还可以规避家庭的财务风险，实现了风险隔离，这也是信托的最大优势。还有专业的理财管理，保证未来子女将来的学业和生活。

最后一点如果涉及到海外留学的费用起码翻倍，都得需要提前准备的。

好，今天关于子女教育规划的一些细节就写到这里，我们下期再见。