提早为老年生活减负,养老规划您准备好了吗?

那么，该如何做好养老投资和理财规划呢？一起来了解。

先科普一个重要概念：养老体系的“三大支柱”。1994年，三支柱养老体系最早被世界银行提出，随后成为全球最主流的养老模式，也成为我国养老体系的发展方向。

所谓个人养老规划、个人养老理财，都是属于“第三支柱”的范畴，也就是我们给自己投资的“养老钱”。

大家听说过“养老金替代率”这个概念吗？

指的是退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。想维持体面的退休生活，替代率当然是越高越好。目前国际公认的养老金替代率为70%，即退休后每年被动收入能达到退休前的70%，才能维持一个比较安逸的生活水平。

第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口占18.70%，65岁及以上人口占13.50%。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。

在人口老龄化加速、少子化不可逆的趋势下，被很多人寄予厚望的基本养老保险面临结余紧张的风险，我国养老金替代率逐年下滑，目前已不足50%。因此，养老这件事，只靠退休金还真不行。

另外，第二支柱的“企业年金”并非国家强制要求，很多企业并未安排，大多数人指望不上。

因此，要想维持退休后体面养老，甚至达到消费升级的愿望，要充分发挥主观能动性，选择合适的投资产品提早准备，做好个人养老规划。

一份合理的养老理财规划中应该包括哪些内容呢？站在专业的资产配置角度，个人养老计划其实是一个金融资产规划。

参考国际通用的标准普尔家庭资产配置图，养老金这部分投资属于保本升值的钱，占到家庭资产比例的40%。这类资产的主要特点是：本金安全、收益稳定、持续成长。

因此，在进行资产配置时，要满足以下3种需求：

养老需要持续投入，首先应配置满足保底需求的资产组合。可以考虑购买商业型养老保险，也可选择定投养老目标基金，在不影响当前生活质量的前提下强制性储蓄，积累资金，将养老的“雪球”越滚越大。

除了满足基本保值需求，养老规划中也要适当配置一些较高收益的产品。

当前，国家积极推动养老金等长期资金投资私募基金，个人在进行养老理财规划时，也可根据自身风险承受能力，参考“国家队”的做法，以私募基金的方式参与股权投资，用5-7年较长的投资期限，积累时间的“复利”，享受较高的收益。

备用金一般要满足家庭6个月的日常开销。这笔钱对于流动性的要求是最高的，一般可以放在银行，也可以考虑配置现金管理产品，申赎灵活，不影响日常使用，同时比银行短期存款收益高。

来源：本文来自金融投资报、养老财知道。

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