如何教导孩子用钱存钱?

有个朋友说女儿今年6岁，打算开始教她金钱观念，该怎么做？

在适当时机让孩子有金钱概念会让他受益无穷，将来可能精通理财而不必向父母伸手要钱，不仅帮助孩子，也帮助自己。找出教导孩子财务常识的方法绝非易事，牵涉到几岁开始教？教到多深入？用直接告知还是循循善诱？

如何教孩子认识金钱？

父母的想法最重要，此外也有一些规则可参考。

规则一：和孩子谈论金钱。加州财富管理业者Capital Intelligence Associates 创办人 克劳斯(Mitchell Kraus)呼应许多专家，认为教孩子养成良好财务习惯的上上策是讨论父母亲的理财决定；他建议父母与孩子谈一谈对支出和储蓄的想法、回顾曾做过的决定，让他们理解父母亲的价值观。

规则二：考虑给孩子零用钱。有些专家不赞成因为孩子帮忙做家务就给零用钱，不过克劳斯说，给孩子一点点零用钱可让他们学会如何用钱。

规则三：不论孩子多大都该持续讨论财务问题。谈论理财不该是一次性对话。克劳斯说，不同文化都有「富不过三」之说，第一代努力工作，在紧张的预算下努力创造财富，第二代亲眼看到长辈辛勤工作和牺牲、深切明白必须做出理财抉择，到了第三代，打从出生就富足，从来没听过大人在饭桌上为金钱争吵，不明白金钱的价值而轻易浪费， 有必要时时提醒孩子。

规则四：让孩子参与慈善捐赠。例如和孩子为慈善筹款；财富管理业者Bartlett Wealth Management认证理财规划师科恩(Ross Cohen)说，这么做可通过亲身实践方式分享家庭价值观、教导储蓄和回馈。

规则五：比赛赚钱。南卡金融服务业者Noel Taylor Agency首席执行官布拉汉姆(Lamar Brabham)建议把赚钱变成一场比赛，储蓄最多的孩子可获最大殊荣或奖金；他说，成人多半觉得金融理财乏味艰难，让孩子从小以有趣的方式学习金融知识将大有帮助。

孩子赚钱的方法包括照顾婴儿、帮邻居打理庭园、邻居远行时帮忙看顾宠物、在网站卖自制手工艺品、利用车库或庭园举办旧货出售、冬天帮邻居铲雪、帮邻居洗车、收集回收物资变卖、担任家教等。

教导不同年龄层的孩子方法不同

教导孩子金钱常识越早开始越好，不同年龄层的孩子要用不同教导方式。

2,3岁幼儿：到面包店、玩具店时，让他们把现金或信用卡交给收银员，可帮他们理解金钱交易，这是与金钱相关的基本内核概念；在家里可让孩子玩游戏币，仿真付钱换取物品，可在一定预算内仿真在店里购物或买房子。南达科他州理财业者 Ascend Financial 总裁杰克(Kris Jerke)推荐用软糖豆充当现金，也可想其他替代现金的工具。

小学生：棋盘游戏是有趣方式，伊利诺伊州理财业者ECL Private Wealth Management 创办人理克(Aaron Leak)推荐玩大富翁(Monopoly)；孩子大一点时可处理更复杂的金融交易。理克有个13岁女儿，他在女儿做家务后将钱转入她的帐户，女儿持有销帐卡(debit card)已至少一年，而且有自己的投资帐户，父女经常讨论如何操作投资。

青少年：许多金融专家说，这阶段的孩子兼职赚钱并非坏主意，可照看孩子、修剪草坪等等，年龄大一些还可到零售业或休旅业打工。

孩子该持有销帐卡吗？

这取决于父母。不过，商学院Pepperdine Graziadio Business School金融学教授埃弗里特(Craig Everett)甚至认为大学生或25岁以下的人不该持有信用卡，理由是，将当前行为与长期后果联系起来的额叶(frontal lobe) 20 多岁才发育完成，而信用卡是先消费后还款，可能对未来产生重大负面影响，大脑发育未全便刷用信用卡恐造成灾难性经济后果。

埃弗里特建议父母鼓励成年子女25 岁前只用销帐卡，但不主张让幼儿(尤其是 8 岁以下)拥有销帐卡；他说，卡片是抽象概念，用销帐卡教导幼小孩子效果有限，教幼儿理财，硬币是最有效的工具，大小和重量都不同，很容易理解抽象的价值。

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