有医保,为什么还需要商业健康险?

财富传承 浅谈法商

保障余生 枕典席文

财商保典 Vol.640

34岁的钟女士在怀孕6个月的时候，被检查出急性白血病。医生、父母和爱人都建议她放弃孩子，选择治病。然而这位年轻妈妈却义无反顾地选择了成功率仅有20%的保胎计划。

这是北京卫视医疗纪录节目《生命缘》中纪录的一位白血病妈妈，为了不影响孩子的发育，骨穿、腰穿等创伤性检查，她一概不用麻药，冒险生下孩子后，为了能多陪陪孩子，她又积极地与病魔做斗争。

不幸的是，接受手术移植后癌症复发，它就像个黑洞，将钟女士家人省吃俭用和贱卖房产的钱吞噬殆尽。

钟女士接受采访时说：“我有一个病友，她除了有医保外，还买了商业保险，我不知道什么东西，但是赔了病友200万元，对于我们这个病来说，200万就够了呀，她又可以过上很好的生活，又不用像我一样贱卖房产治病，对我来说就是很羡慕啊。”

钟女士在查出白血病之前，从来不曾主动配置过保险。自从她查出这个病以后，已经没法配置重疾险，但是本着“亡羊补牢”的精神，她给自己的女儿配置了保险。她部门的同事、身边的朋友，也都开始去了解、配置保险。

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重大疾病为什么是“无底洞”？

在网络筹款平台上，像钟女士这样因为重大疾病而掏空家底的家庭不在少数，为什么重大疾病的影响会这么大？因为一般来说，重大疾病对家庭的影响都不是短期的：

                

可能会有人说，医保不都普及了嘛，为什么还需要额外花钱去配置商业险？因为医保“保而不包”：

                

医保下有起付线，上有封顶线。未达起付线不报销，超过封顶线的部分，有的会部分报销，有的需要全部自费。

药品报销比例限制，目前医院的药品分为甲乙丙三类，其中甲类药100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点儿不报销，只能自费。而大多数大病进口药、特效药都需要自费（各地医保政策不同，以地方为准）。

举个简单的例子，前段时间冲上热搜可以治疗癌症的CAR-T药物，120万一针，就只能全部自费。

进口医疗器械也很贵，进口器械一般也“用不起”，比如抢救危重症病人的ECMO，开机费用6万，之后每天2万。

由上不难看出，仅靠医保，碰到重大疾病时，就容易将家庭拖入泥沼。

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医疗险和重疾险，一个也不能少！

事实上，这些年来，国家一直在积极推进“社会医疗保险+商业医疗保险”的双保模式，医保解决基本问题，商保解决特大疾病风险，那么两者有何区别呢？

医保优势在于普惠性：既往症可保、投保无年龄限制、所有年龄统一保费、保费低。劣势是保而不包，无法满足所有人的医疗需求。

而商业医疗保险最大的优势在于，可补充社保上限，扩充医保药品目录外用药。

不少朋友有这样的疑问，像百万医疗这样的医疗险，一年保费才几百块，保额却有几百万，而重疾险一年保费动辄几千，保额却只有几十万，为什么还要配置重疾险？

一、理赔不同

因为医疗险属于报销型保险，需要在指定医院治疗出院后，才能找保险公司报销。比如百万医疗险和惠民保。

而重疾险属于给付型保险，达到约定理赔条件时，就会一次性给付保额。重疾险可以负担以下费用：

一是前期动辄几十、上百万的医疗开销；

二是住院期间需要静养，可能会面临收入下降甚至中断；

三是做完手术需要家里人陪床照护，家里人没时间就只能请护工；

四是住院期间的营养费用、出院后的康复费用，普通的医疗险也无法报销。

综合来看，普通医疗险只能出院后报销合理的医疗开销，无法弥补收入损失，覆盖营养费、康复费、护工费。因此，有条件的家庭，可以综合配置医疗险和重疾险。

二、保障期限不同

医疗险绝大多数都是交一年保一年，目前最长可保证续保20年，个别可以保证续保6年，其他大多数都是一年期产品，有停售风险，停售后再买其他产品可能身体过不了健康告知而失去保障。另外医疗险是越来越贵的。

而重疾险保障期限较长，一般保障几十年甚至是终身，属于长期的健康保障，不用担心停售风险。重疾险采取的是均衡费率，每年交的保费都是固定的，越早投保，同样的保额保费就越少。

三、豁免条款

重疾险一般自带被保险人豁免功能，前期发生过理赔，后面就不用再交保费了，这是医疗险所不具备的优势。

重疾险和医疗险的理赔并不冲突，而是相互补充，建议一起配置。

03

结语

在疾病来临前，谁都不会想到厄运会降临己身；可是等到病情真的来临时，又会后悔没有早些做好家庭保障。

与其将来变卖家产来筹集医疗费，不如早些通过健康险，为自己和家人的健康保驾护航！

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作者：BETA财富管理研究 张勇

整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

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