80后90后,准备好跨三个世纪生活了吗?
发布于 2021-09-02 21:54
如果我们相信人生漫长，以此作为行动指南，那么我们就能建造宏伟的教堂；如果我们以财务年度为单位来设定计划，那么我们只能建起丑陋的商场。
——小提琴家Stephen Nachmanovitch
hi，我是陆拾肆，T博士公号的主笔，最近专注研究养老储蓄和锁定利率。
我愈发觉得现在的青年人和中年人工作、退休时面临的境遇，和过去是完全不同的。
还拿过往的投资和养老逻辑看问题，会栽大跟头的。
第一代经历三个世纪的人
英国公共卫生学家埃德温查德威克曾经说过，正因为在全球范围内一些传染性疾病已经得到了根除，人们得以不断延长预期寿命。
80后90后们很有可能，就是第一代活着经历三个世纪的人群。
18 世纪40年代，英国人的预期寿命也不过是二三十岁，但是到了今天已经增加到80岁以上。
中国人也是如此，1949年中华人民共和国成立，国民预期寿命只有39岁。
俗话说人到七十古来稀，但是到了2020年国民预期寿命已经增长到77岁。
从全球来看，人类的预期寿命在进入工业社会前只有35岁左右，近200年来却以每10年增加2～3岁的速度增长。
2015年各国平均预期寿命
人类从最初连病毒和细菌都不知道是何物，到现在雷帕霉素、二甲双胍，甚至应用3d打印器官……
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长寿只是个技术问题。
《百岁人生》一书介绍到，1997年出生的人有50%概率活到101-102岁；2007出生的孩子有50%概率活到104岁。
伴随长寿时代而来的就是老龄化社会。
在医疗资源发达的一线城市尤为明显，上海户籍中90岁以上的老人已经超过了13万，北京的90岁以上老人也在10万人左右。
预计到2030年，中国65岁及以上老年人口占比将达到20%左右，也就是说每五个人里就会有一个65岁以上的老人。
根据联合国标准，中国届时已是超级老龄社会，比美国快了50年。
资料来源：联合国《世界人口老龄化报告》
第一代无人养老的人
相比于父辈，80后90后对于养老需要付出5倍努力。
以出生在上世纪40年代，现在70多岁的老人为例：
这些40后们不仅政府的社会保障高，单位的员工福利也好，兄弟姐妹多，生孩子也多，每个家庭可能有5~6个孩子。
他们预期寿命70岁左右，工作40年，退休生活10年，工作时间和退休时间的比例有5:1。
图源：《百岁人生》
所以40后们养老非常从容，可以按部就班地依靠家人、单位、国家，储蓄率只要求4.3%就可以了。
注：储蓄率算法详见《百岁人生》第二章财务篇
而出生在60年代现在50多岁的中年人呢：
他们正好赶上90年代下岗潮，政府的保障和单位福利都不如40后们；还有「只生一个好」的计生政策，每个家庭1~2个孩子。
60后们预期寿命在80岁左右，同样和40后一样工作40多年，退休生活却有20年：
工作时间和退休时间的比例只有2:1了，少了一半准备的时间，储蓄率需要达到17.2%。
图源：《百岁人生》
而90后呢往往是独生子女，没有兄弟姐妹，往后却面临两个人养四个老人的情况。
他们未来大概率预期寿命都在90岁以上，甚至超过百岁。
至于工作时间和退休时间的比例，不要说40后的5:1，连60后的2:1都没有，只有1:1，储蓄率需要达到31%……
图源：《百岁人生》
相比于父辈们，80后90后养老就显得无所依靠了：
一不能指望社保养老金兜底。
据社科院预计，2035年左右中国社保养老金累计结余将耗尽，意味着收支缺口要由财政等其他资源「补上」。
二不能指望员工福利。
在竞争激烈的当下，中国中小企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7-8年。
我们的寿命比绝大多数公司甚至行业都要长。
三不能指望家人。
这代年轻人往往背着各种房贷、车贷、消费贷，面对国家催生的努力，也不想生孩子。
怎么看这届年轻人的财务安排，大多数人都避免不了老后破产。
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第一代自己养老的人
一个理性的人，应该将自己一生的财富平均到每一天消费，才能得到幸福最大值。
——1976年的诺贝尔经济学奖获得者弗里德曼
根据相关资料，中国老百姓的保险及退休金只占金融资产配置的11%，而美国是30%。
制表：《投资时报》
这说明，面临人类历史上第一次如此庞大的人口老龄化，我们还没做好长寿时代的养老金融的准备。
如果像40后那样，预期寿命70岁左右，他们没必要牺牲自我生活的消费去做二三十年以上的配置。
但是当长寿和老龄化击碎以往的财务生命周期，我们需要养老金融的思维变革。
因为在历史的长河中，银行存款、国债等无风险利率是不断下降。
这样一个长期的资产配置，最好的工具是复利和锁定利率，和时间做朋友。
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现在很多父母为子女投保的年金险和增额寿险，就是这种资产工具。它承诺了一个锁定的利率，而且可以复利增值，滚雪球成「本金」的数倍。
比如某款年金险——
30岁的小智（男性）每年投保10万，连续投10年，从60岁开始可以每年领取13万5千元。
领到90岁，累积领取是418万。
此时退保还能领46万出来。总共是452万，约本金的4.5倍。
假如有幸活到100岁，这款年金险还能再给他提供135万的收入。
年金险可以提供一辈子的现金流，让人活到老领到老，无惧长寿风险。
而且越早做准备需要的「本金」或者说已交保费越少，越能够有较长的时间去进行很好的积累和货币时间价值。
如果是50岁的小双（男性），想像小智那样从60岁开始终身每年领取13万5千元，每年保费要翻一倍。
我们终将是第一代需要自己养老的人
从个人来看青少年也是短暂，中老年才是人生常态，而人类社会终将是老人社会。
老龄化社会，长寿是诅咒还是礼物，在于你的准备。
用吴晓波说过的一句话结尾，所有的青春都是在为中年做准备。
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